"我每个月工资到手还没捂热，就被网贷平台扣光了，现在连利息都还不上，该怎么办？"这是90后小李的真实困境，去年他因创业资金短缺，先后在3个平台借款15万元，如今月还款额高达1.2万元，而他的收入仅有8000元，像小李这样的案例，在2023年央行公布的《金融消费者权益保护报告》中显示,全国已有超过600万人陷入网贷逾期困局。

真实案例：从被催收威胁到成功协商

2022年，杭州的王女士因家人生病借款8万元，逾期后每天接到20多个催收电话，甚至收到伪造的"法院传票"。她采取了三步自救法：首先保存所有通话录音和短信记录，其次向中国互联网金融协会官网提交投诉材料，最后主动联系平台出具医院证明协商分期，经过2个月交涉，最终将36%的年利率降至15.8%,并分36期偿还。

逾期处理的黄金72小时法则

遇到网贷逾期千万别做这三件事：①删除APP装失联 ②借新还旧拆东墙 ③直接承诺还款期，正确做法是：整理所有借款合同 2. 计算实际年化利率 3. 拨打12378金融投诉热线备案，根据《民法典》第六百八十条，民间借贷利率超过LPR四倍（当前为14.8%）的部分可主张无效。

五步协商话术模板（建议收藏）

1. "我目前月收入XX元,除去必要开支能承担XX元还款"
2. "根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条,申请个性化分期"
3. "若能减免XX%利息,我承诺优先偿还贵平台债务"
4. "这是近三个月的银行流水/困难证明/医疗单据"
5. "请出具书面协商协议,我会在3个工作日内签章返回"

律师建议处理流程

1. 停止以贷养贷：立即冻结所有借款账户
2. 债务分类：将年利率超过24%的列为优先处理对象
3. 证据固化：对暴力催收内容进行公证（费用约800元/次）
4. 分批协商：先处理上征信的机构，民间借贷可暂缓
5. 法律兜底：被起诉后可在法庭上主张调整利息

相关法条：

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限支付利息
• 《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下可协商个性化分期还款协议

网贷逾期本质是民事纠纷，记住两个关键数字：24%和36%，年利率24%以内必须偿还，24%-36%已支付不可追回，未支付可不给，超过36%绝对违法，与其被催收吓破胆，不如主动出击协商，最后送大家一句话：债务如山不可怕，可怕的是失去解决问题的勇气，2023年已有多家平台推出"息费减免计划",抓住政策窗口期才能早日上岸。

（数据支持：中国裁判文书网2023年网贷纠纷案件分析报告）

网贷逾期无力偿还怎么办？真实案例教你如何自救，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。