信用卡逾期后，持卡人最头疼的问题之一就是"账单金额越滚越大"，很多人以为逾期只是每天多付点利息，但实际计算方式远比想象中复杂。信用卡逾期后的本金计算，本质上是一场"复利+违约金"的双重博弈,稍有不慎就可能陷入债务漩涡。

本金计算的三大核心规则

1. 复利计算模式
   银行不会单纯按"原始本金×日息"计算，而是采用复利模式，假设本金1万元，日息0.05%，首日利息5元，次日就变成（10000+5）×0.05%=5.0025元。逾期时间越长，利息增幅越明显。

2. 违约金叠加机制
   根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，违约金按月收取，最低还款额未还部分的5%，若当月最低还款2000元未还，违约金就是100元。违约金会计入下期账单，成为新的计息基数。

3. 优先冲抵规则
   很多持卡人不知道，还款会优先抵扣利息和费用，比如逾期后还款5000元，可能先填补了4500元利息，真正偿还的本金可能不足10%，这也是"越还欠越多"的关键原因。

真实案例拆解

用户小张逾期本金3万元，日息0.05%，违约金按5%收取：

• 首月利息：30000×0.05%×30=450元

• 违约金：30000×10%（最低还款比例）×5%=150元
  首月总负债增加600元，第二个月本金变为30600元,继续按新基数计息。

破解困局的3个方法

1. 停息挂账协商
   根据《民法典》第676条，可向银行申请停止计息，将本金分期偿还，需提供收入证明、困难证明等材料。

2. 优先偿还已出账单
   新还款优先抵扣已逾期部分，建议每次还款时备注"优先冲抵本金",并保留银行流水作为证据。

3. 警惕最低还款陷阱
   选择最低还款后，未还部分仍按全额本金计息。10万元账单还1万，利息依旧按10万计算。

建议参考：
若已逾期超3个月，建议立即做三件事：

1. 打印征信报告，确认逾期本金数额

2. 通过银行客服或银保监会投诉渠道启动协商

3. 停止以贷养贷，避免触发《刑法》196条"恶意透支"

相关法条：  

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可协商个性化分期还款协议

2. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

3. 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：违约金取代滞纳金,不得超过未还本金的5%

小编总结：
信用卡逾期本金的计算就像"滚雪球"，核心在于复利计算+费用叠加+冲抵顺序的三重机制，想要破局，必须把握两个黄金时间点——逾期90天内可协商减免，超90天则可能面临诉讼风险。所有协商都要落实到书面协议，口头承诺不具备法律效力，债务问题宜早不宜迟，与其纠结"钱去哪儿了",不如立即行动止损。

信用卡逾期后，本金到底怎么算？多还的钱都去哪儿了？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。