最近收到不少咨询：“律师，我网贷和信用卡都逾期了，实在还不起了，会不会坐牢？催收天天打电话，我该怎么办？”面对债务压力，很多人陷入恐慌，甚至采取极端方式逃避，我用多年从业经验，帮大家理清思路，找到合法合规的解决方案。

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冷静面对，停止以贷养贷

“越焦虑越容易犯错”，这是债务危机中最常见的误区，很多人为了填补窟窿，选择“拆东墙补西墙”，甚至借新网贷还旧账单，但以贷养贷只会让债务雪球越滚越大，最终利息远超本金，此时必须立刻停止新增借贷，避免债务失控。

行动建议：列出所有债务清单（平台、本金、利息、逾期天数），明确真实负债情况。

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整理债务，优先处理“高危账户”

不是所有逾期后果都一样！信用卡和正规网贷逾期可能涉及民事责任，但高利贷或非法网贷本身存在违规，可协商减免甚至举报。

优先级排序：

1. 信用卡：银行起诉风险较高，且可能影响征信；
2. 持牌金融机构网贷：如某呗、某东白条，需尽快协商；
3. 非持牌网贷：部分年化利率超36%的，可主张不合法利息。

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主动协商，争取分期或减免

“被动逃避不如主动出击”，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，持卡人因特殊情况无法还款，可与银行协商个性化分期（最长60期）。

协商技巧：

• 诚恳说明困难：失业、疾病等需提供证明材料；
• 明确还款意愿：提出可行方案，如每月固定还款额；
• 录音保留证据：防止催收人员诱导承诺或违规威胁。

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保护自身权益，避免暴力催收

若遭遇爆通讯录、恐吓、伪造律师函等行为，你有权说“不”！

应对措施：

• 向平台客服投诉，要求停止不当催收；
• 收集证据（录音、短信）后向银保监会或互联网金融协会举报；
• 若骚扰严重影响生活，可报警并主张名誉权侵权。

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必要时寻求法律援助

如果已被起诉或面临资产冻结，务必委托专业律师：

1. 分析债务合法性：部分网贷可能存在“砍头息”“服务费”等违规收费；
2. 应诉答辩：争取减少利息、延长还款周期；
3. 申请个人破产（试点地区）：通过法律程序重组债务。

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建议参考：3个关键动作

1. 不要失联：拒接电话可能被认定为“恶意透支”；
2. 保留所有凭证：合同、还款记录、催收证据；
3. 谨慎签署协议：避免接受“利滚利”的私下和解条款。

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相关法条支撑

1. 《民法典》第675条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但不得超出法定利率上限；
2. 《刑法》第196条：信用卡恶意透支超5万元且经两次有效催收未还，可能构成信用卡诈骗罪；
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关人员或使用恐吓手段。

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小编总结

网贷信用卡逾期不是绝路，但处理不当可能引发连锁危机。核心思路是：停止新增负债、分类处理账户、依法协商维权，法律既保护债权人也保护债务人，关键在于你是否主动争取权益，如果此刻你正深陷焦虑，不妨深呼吸——把问题拆解成一步步的行动，远比盲目恐慌更有用。

最后提醒：本文不构成法律意见，具体案件需结合实际情况分析，如有需要，建议尽早咨询专业律师！

网贷信用卡逾期还不起了怎么办？资深律师教你5招自救！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。