“突然收到银行的催收通知，房子可能被拍卖！” 这是许多抵押贷款逾期者最担心的一幕，面对房贷逾期，焦虑和恐惧是人之常情，但慌乱解决不了问题，作为律师，我处理过大量类似案件，今天从法律实操角度，教你用三步化解危机，守住房子、降低损失。

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第一步：明确逾期后果，快速评估自身处境

房子抵押贷款逾期后,银行或金融机构通常会给1-3个月的缓冲期，但超过90天未还款，对方有权启动法律程序追偿，根据《民法典》第410条，债权人可通过协议折价、拍卖/变卖抵押物优先受偿。
此时需立刻做两件事：

1. 核对合同条款：查看贷款合同中的逾期罚息比例、宽限期、违约条款。
2. 计算负债总额：包括本金、利息、罚息及可能产生的诉讼费用，避免“滚雪球”负债。

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第二步：主动协商，争取“以时间换空间”

协商是解决逾期的核心策略，银行更倾向于收回资金而非处置房产，因此可尝试以下方案：

• 申请展期：提供收入证明或资产证明，协商延长还款期限；
• 分期还款：制定可行计划，降低单月还款压力；
• 以租养贷：若有多套房产，可通过出租补充还款资金。

注意：协商时需书面确认新方案，避免口头承诺无效（依据《民法典》第469条）。

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第三步：应对诉讼，避免房产被低价拍卖

若协商失败,银行可能起诉至法院，此时需：

1. 积极应诉：提交经济困难证明（如失业、疾病），争取法院调解或延期执行；
2. 申请自行处置：根据《民事诉讼法》第247条，可申请自行变卖房产，避免司法拍卖折价（通常市价7成）；
3. 保留居住权：若唯一住房被拍卖，可主张保留5-8年租金（参考《最高人民法院关于执行异议的规定》）。

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【建议参考】

• 切忌失联：逾期后拒接电话会加速法律程序；
• 优先保住房产：若负债过高，可考虑转让部分产权或寻求亲友短期拆借；
• 咨询专业律师：提前分析法律风险，制定个性化方案。

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【相关法条】

1. 《民法典》第410条：抵押权的实现方式；
2. 《民事诉讼法》第247条：财产执行与拍卖规定；
3. 《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第20条：唯一住房执行的特殊保护。

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【小编总结】
房子抵押贷款逾期并非绝境，核心在于快速反应、主动沟通、合法维权，银行的目标是收回资金，你的目标是保住资产，双方存在协商空间，与其被动等待，不如尽早行动——梳理财务状况、保留证据、借助法律工具，才能最大程度减少损失。拖延是最大的敌人，理性应对才是破局关键！

房子抵押贷款逾期别慌！律师支招三步止损，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。