"王先生的手心沁出冷汗，第8个催收电话在清晨7点响起，信用卡、网贷、车贷像三座大山压得他喘不过气..."这不是电影桥段，而是每天在现实中上演的债务困局，作为处理过上千起债务纠纷的律师，我深知债务逾期处理的核心在于：止损、协商、重建三大战略。

第一要务：停止以贷养贷的死亡循环当发现月还款额超过收入60%时，必须立即停止新的借贷，某客户曾用7张信用卡"倒卡"维持，最终滚出72万债务，建议立即制作《债务明细表》，列明债权人、本金、利率、逾期天数，用Excel公式自动计算应还总额,这是后续协商的基础。

关键动作：72小时黄金协商期根据《民法典》第675条，债权人有权要求提前还款，但实务中60%的机构接受协商,建议在逾期30天内完成：

1. 主动致电客服备案困难情况
2. 提供失业证明/医疗单据等佐证材料
3. 明确提出分期方案（如减免利息分60期） 某案例中，客户通过上传透析治疗记录，成功将网贷分期延长至80期，月供降低76%。

法律盾牌：善用"三个拒绝权"面对暴力催收时牢记：

• 拒绝夜间催收（21:00-8:00违法）
• 拒绝第三方代偿套路（警惕"债务重组"骗局）
• 拒绝提供社保账号等敏感信息可向银保监会提交《违法违规催收投诉书》,去年某客户因此获赔精神损失费2万元。

信用修复路线图逾期记录并非终身污点，正确操作： ① 结清后立即开具《结清证明》 ② 5年后自动消除（《征信管理条例》第16条） ③ 修复期间保持3个以上正常履约账户 某企业主通过维持纳税贷正常还款,2年后成功获批经营贷。

终极防线：个人破产制度深圳试点案例显示，符合条件的债务人经过3年考察期可豁免债务,需准备：

• 3年收入流水
• 财产申报清单
• 债权人会议笔录 但要注意：恶意逃债将面临刑事追责！

▎建议参考： 制作《债务压力测试表》，当分期后月还款＞（收入-必要开支）×50%时，建议启动法律程序，定期登录中国人民银行征信中心查询报告，警惕"被贷款"风险。

▎相关法条： 1.《民法典》第675条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息 2.《个人信息保护法》第21条：不得向第三方泄露债务人信息 3.《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：平等协商个性化分期协议

▎小编总结： 债务危机如同溺水，慌乱扑腾只会下沉。记住这个公式：止损＞协商＞修复＞重生，与其被催收电话追着跑，不如主动拿起法律武器规划还款路线，最后送大家一句代理过的企业家客户的话："现在的逾期金额，放在五年后的人生尺度上，不过是财务报表里的一行脚注。"（本文系根据2024年最新司法案例及金融政策撰写,具体操作请咨询专业律师）

债务逾期后怎么办？律师教你5招避免信用破产！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。