“网贷逾期还不上，催收电话不断，我是不是要坐牢了？”
最近收到许多网友的私信，都在焦虑网贷逾期后的法律风险和生活压力，作为一名处理过大量债务纠纷案件的律师，我想告诉大家：债务逾期≠世界末日，但逃避一定会让问题恶化，今天就用通俗易懂的方式，教大家如何合法、理性地应对网贷债务危机。

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停止恐慌，认清现实：逃避比负债更可怕

很多人逾期后因害怕催收而拒接电话、更换住址，这恰恰是最危险的做法。

• 催收≠违法：根据《民法典》规定，债权人有权通过合法途径催收债务，但暴力催收、骚扰亲友属于违法行为。
• 信用受损≠人生终结：逾期记录会在征信保留5年，但通过后续履约可逐步修复。
• 解决方案：立即整理所有借款合同，记录平台名称、借款金额、利率、逾期天数，用Excel表格量化债务，避免“糊涂账”。

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主动协商：法律赋予你的谈判权利

根据《民法典》第543条，债务双方可通过协商变更还款方式，实操中可按以下步骤：

1. 联系官方客服（非催收人员），说明失业、疾病等客观困难，要求提供收入证明、病历等佐证材料。
2. 提出个性化方案：如减免部分利息、延长分期期限（36-60期）、暂停计息只还本金。
3. 警惕“反催收”黑产：切勿轻信“征信修复”“债务重组”广告，避免二次被骗。

案例参考：2023年杭州某法院判决中，借款人因提供真实医疗证明，成功将某网贷平台年利率从36%降至15.4%。

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优先级排序：先保生存，再谈还款

当收入无法覆盖所有债务时，必须优先处理高风险债务：

• 信用卡＞正规网贷＞高利贷（年利率超36%部分可拒绝支付）
• 单笔5万以上债务＞小额网贷（大额债务更易引发诉讼）
• 上征信的平台＞不上征信的平台（影响未来房贷、车贷）

关键策略：对非正规网贷平台，可依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,主张超额利息无效。

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极端情况下的法律救济

若确实资不抵债，两种合法途径可参考：

1. 个人债务集中清理（类个人破产）：
   浙江、深圳等地试点中，债务人可保留基本生活费用，剩余财产按比例清偿债务，5年考察期后免除剩余债务（《深圳经济特区个人破产条例》）。
2. 应诉策略：
   收到法院传票时务必出庭，主张平台违规放贷证据（如无资质放贷、暴力催收）,可大幅降低还款金额。

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重塑财务健康的长期之道

1. 开源：结合自身技能发展副业（如自媒体、网约车），月增3000元即可覆盖多数小额网贷月供。
2. 节流：使用“信封理财法”，将收入按生活必需、债务偿还、应急储备三部分分配。
3. 心理建设：加入债务互助小组（如豆瓣“负债者联盟”）,避免因焦虑陷入新的消费陷阱。

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律师建议

• 绝对不要以贷养贷：这相当于“用汽油灭火”，90%的债务崩盘始于多头借贷。
• 每月还款保留凭证：无论是银行转账还是平台还款，截图保存2年以上。
• 慎用“债务协商委托”：市面上多数法务公司收费过高,可先通过12378银保监会热线投诉协商。

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相关法条索引

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
2. 《民事诉讼法》第253条：强制执行期间债务利息按日万分之1.75计算，远低于网贷常规利率。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：确认信用卡个性化分期还款协议法律效力。
4. 《企业破产法》第2条：为企业主提供债务重组路径（需满足“资不抵债”条件）。

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网贷逾期本质是民事纠纷，不会导致刑事责任（除非有证据证明借款时存在诈骗故意），解决问题的核心在于：用法律思维替代情绪焦虑，用主动沟通打破恶性循环，债务危机也是重塑财务习惯的契机——与其被催收电话逼到失眠，不如今天就开始整理账单，踏出解决问题的第一步。

本文由十年债务纠纷处理经验律师撰写，转载请注明出处，如需个性化法律建议,请携带资料至律师事务所面询。

网贷债务逾期且无力偿还怎么办？这五招帮你摆脱困境！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。