信用卡逾期问题一直是持卡人关注的焦点，尤其是当逾期时间超过90天时，许多人会疑惑：还款时银行会优先抵扣本金，还是先冲抵利息和违约金？ 这个问题不仅关系到还款效率，更可能影响个人征信修复的节奏。

信用卡逾期还款的"冲抵顺序"规则

根据《民法典》及银行业相关规定，信用卡逾期后的还款冲抵顺序通常遵循"先费用、后利息、最后本金"的原则，也就是说，持卡人还款时，银行会优先冲抵违约金、手续费等费用，其次是利息，最后才抵扣本金。

但值得注意的是，当逾期时间超过90天时，部分银行会根据风险管控政策调整冲抵顺序，某些银行可能将长期逾期账户视为"不良资产"，为加快本金回收，转而采用"先本金、后息费"的冲抵方式，这种调整并非行业统一规则，需以具体银行的《信用卡章程》或《领用合约》约定为准。

为什么"先抵本金"对持卡人更有利？

若银行同意优先冲抵本金，持卡人至少能获得两大好处：

• 加速降低债务基数：本金减少后，后续产生的利息和违约金将同步下降；
• 缩短征信修复周期：全额偿还本金后，可尽早向银行申请开具《结清证明》，为修复征信争取时间。

但现实中，银行通常不会主动调整还款顺序，除非持卡人通过协商达成个性化还款方案，在逾期后与银行签订《个性化分期协议》，明确约定还款优先用于抵扣本金。

如何争取"先还本金"的主动权？

• 及时协商：逾期后主动联系银行说明困难，提出"停息挂账""本金分期"等诉求；
• 书面确认：若银行口头承诺调整还款顺序，务必要求补充书面协议；
• 保留凭证：每笔还款后保存转账记录，并通过银行APP或客服确认冲抵明细。

---

建议参考：

若已面临长期逾期，建议采取"三步走策略"：

1. 通过银行官方渠道获取最新账单明细，确认剩余本金金额；
2. 向银保监会投诉平台提交书面协商申请，要求介入调解；
3. 委托专业律师协助拟定还款方案，避免被不合理息费捆绑。

---

相关法条：

1. 《民法典》第561条：
   "债务人在履行主债务外还应当支付利息和实现债权的有关费用，其给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，应当按照实现债权的有关费用、利息、主债务的顺序履行。"

2. 《银行卡业务管理办法》第55条：
   "发卡银行应当明确告知持卡人计息规则、违约金收取方式及还款冲抵顺序，相关条款需在信用卡申请材料中以显著方式提示。"

---

信用卡逾期90天已进入"重度不良"阶段，此时主动沟通比被动等待更重要，尽管法律默认还款顺序偏向银行权益，但持卡人仍可通过合法协商争取更有利的解决方案，需特别警惕的是，个别催收人员可能误导持卡人"只需还本金"，却未同步调整系统冲抵规则，导致还款后仍显示欠款。所有协商结果必须落实到书面协议，并持续跟踪还款冲抵记录，才能真正化解债务危机。

（全文完）

信用卡逾期90天，银行会优先抵扣本金吗？一文说清还款规则！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。