民法典关于信用卡逾期的规定在第几章？一文讲清法律责任与应对策略

信用卡逾期是许多持卡人可能面临的现实问题，但你是否清楚背后的法律依据？根据《中华人民共和国民法典》（以下简称《民法典》）的相关规定，信用卡逾期的法律后果、责任划分及债权债务关系均有明确条款。核心答案在于：《民法典》关于信用卡逾期的规定主要集中在第三编（合同编）第十二章“借款合同”部分，尤其是第673条、第680条等条款中。

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信用卡逾期背后的法律逻辑

信用卡本质上是一种“借款合同”关系，持卡人通过银行授信获得消费额度，属于《民法典》第三编合同编的调整范畴。一旦逾期未还款，本质上构成“合同违约”，银行作为债权人有权要求持卡人履行还款义务,并可能主张违约金或利息。

关键点：

1. 逾期利息与违约金：根据《民法典》第680条，借款利率不得违反国家规定，逾期利息需在合同中明确约定且不得显失公平。
2. 催收行为的边界：银行或第三方机构催收时，不得采取威胁、骚扰等违法手段（参考《民法典》第1032条关于隐私权的保护）。
3. 征信影响：逾期记录可能被报送征信系统（依据《征信业管理条例》）,但银行需履行告知义务。

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《民法典》对信用卡逾期的具体规定

1. 第三编第十二章第673条：
   借款人未按约定期限还款的，需支付逾期利息，银行需在合同中明确利息计算方式，且不得超出法律允许的范围（如年化利率上限）。

2. 第577条（违约责任条款）：
   持卡人逾期属于“不履行合同义务”，银行可要求继续履行、赔偿损失或采取其他补救措施。

3. 第680条（利息限制）：
   禁止高利放贷，信用卡逾期利息、违约金等总和不得超过法定上限（通常为LPR的4倍）。

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给持卡人的实用建议

1. 及时协商还款计划：若面临短期资金困难，主动联系银行协商分期或延期还款，避免被起诉。
2. 保留证据：对不当催收行为（如电话轰炸、威胁）录音录像，必要时向银保监会或法院维权。
3. 关注合同条款：仔细阅读信用卡领用协议，了解逾期利率、违约金计算方式是否符合《民法典》规定。

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相关法条参考

• 《民法典》第577条：违约责任的一般规定。
• 《民法典》第680条：借款利息的法定限制。
• 《民法典》第673条：逾期还款的法律后果。
• 《征信业管理条例》第15条：不良信息告知义务。

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小编总结

信用卡逾期不仅是信用问题，更涉及明确的法律责任。《民法典》通过合同编的细致规定，既保护了银行的合法债权，也为持卡人划定了维权边界，面对逾期，持卡人需理性应对：一方面避免逃避债务，另一方面积极利用法律武器抵制不合理收费或暴力催收。法律永远是平衡利益的工具，而非单方施压的武器。

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