交强险的保障范围：一场"内外有别"的真相
很多车主误以为买了交强险就能覆盖所有交通事故的损失，尤其是自己车上人员的伤亡，但现实往往让人大跌眼镜——交强险的核心功能是保障“第三者”权益，而非本车人员。

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，交强险的赔付对象是事故中受害的“第三方”，即除本车驾驶员、乘客以外的其他人员或财产。如果事故导致自己车上的人员受伤，交强险原则上是不承担赔偿责任的，这种设计源于法律对“责任划分”的底层逻辑：交强险的本质是强制要求车主为可能伤害他人而提前准备的社会责任保障，而非“自我兜底”工具。

为什么车上人员受伤被排除在外？

1. 法律定位明确：交强险的立法初衷是保护交通事故中弱势的第三方，避免因肇事方无力赔偿引发社会矛盾。
2. 风险分担机制：车上人员的伤亡风险可通过商业保险（如车上人员责任险、意外险）覆盖，交强险仅解决“对外责任”。
3. 保费定价依据：交强险保费低廉，若覆盖车上人员伤亡，会导致保费大幅上涨，违背普惠性原则。

车主的误区与应对策略
不少车主在事故后才发现交强险“不保自己人”，往往陷入被动，张三驾驶车辆因避让行人撞上护栏，车内乘客受伤，保险公司以“非第三方损失”为由拒赔交强险。若未购买商业险中的“车上人员责任险”，伤者只能通过驾驶员个人或侵权责任索赔，成本高且程序复杂。

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建议参考

1. 补充商业保险：投保“车上人员责任险”（俗称“座位险”），按座位数覆盖驾驶员及乘客的意外伤害。
2. 搭配意外险：为家人或常乘车的伙伴购买短期交通意外险，保费低、保额高。
3. 明确合同条款：投保前务必确认保险责任范围，避免“想当然”导致保障缺口。

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相关法条

1. 《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条：
   “被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。”
2. 《道路交通安全法》第七十六条：
   “机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿；不足部分按责任比例分担。”

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交强险的本质是“对外盾牌”，而非“对内护甲”，车主需清醒认识到其局限性，通过商业保险构建完整的风险防御体系。车上人员的安全保障，绝不能仅依赖交强险，而应通过“责任险+意外险”的组合实现全面覆盖，毕竟，保险的意义不仅在于合规，更在于让每一份风险都有解药。

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