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近年来,信用卡和网贷逾期问题已成为许多人的“心头大患”，当债务如滚雪球般累积，每月账单催收电话不断，焦虑和无助感扑面而来。如果信用卡和网贷同时逾期且无力还款，究竟该如何自救？ 作为专业律师，我从法律和实务角度出发，总结出以下核心思路。

第一步：停止“以贷养贷”，正视债务风险
许多人在逾期初期会试图通过其他借贷平台“拆东墙补西墙”，但这种行为只会加速债务膨胀。根据《民法典》第680条，高息网贷若年利率超过合同成立时LPR的4倍（目前约15.4%），超出部分的利息可主张无效，先梳理所有债务的利率、本金和逾期时长，明确哪些属于合法债务，哪些涉及违规高利贷。

第二步：主动协商，争取“个性化分期”
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊情况无法还款时，可与银行协商达成“个性化分期协议”，最长可分60期偿还。网贷平台虽无明确分期规定，但多数机构在逾期后愿意协商减免利息或延长还款周期，需注意：协商需提供收入证明、困难证明（如失业、疾病等），并以书面协议为准，切勿轻信催收人员的口头承诺。

第三步：调整心态，善用法律保护
面对暴力催收（如威胁恐吓、骚扰亲友），可依据《刑法》第293条“寻衅滋事罪”或《个人信息保护法》向监管部门投诉。根据《民事诉讼法》第253条，即便被起诉，法院判决后仍可申请分期执行，避免一次性还款压力。

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建议参考

1. 整理债务清单：按利率从高到低排序，优先处理信用卡和合规网贷；
2. 协商话术模板：“因XX原因暂时无力还款，希望减免XX%利息，分XX期偿还”；
3. 保留证据：所有通话录音、聊天记录、合同文件需备份，防止纠纷。

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相关法条

1. 《民法典》第679条：自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时成立；
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期协议需双方平等协商；
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关人员。

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小编总结
债务逾期并非绝路，核心在于“主动应对”而非“消极逃避”，通过合法协商、理性规划，完全有可能走出困境，需牢记：债务是经济问题，不是道德污点，与其被焦虑裹挟，不如用法律武器为自己争取喘息空间。最后提醒：未来务必量入为出，避免再次陷入债务泥潭！

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文章原创声明结合实务经验与法律条文撰写，未经许可禁止转载，文中加粗部分为关键法律要点，建议重点阅读。

信用卡和网贷都逾期了无力还款怎么办？律师给出3个自救方案！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。