“协商还款”是许多信用卡持卡人缓解债务压力的重要途径，但不少用户心存疑虑：与招商银行达成协商还款后，之前的逾期记录会被覆盖吗？协商期间是否仍算逾期？ 今天我们从法律和银行实操层面，为您揭开这一问题的真相。

首先需要明确：协商还款本身不会直接消除历史逾期记录。 根据《征信业管理条例》第十六条，金融机构需如实报送用户信用信息，逾期记录自结清之日起保存5年，即使协商成功，此前已产生的逾期记录仍会保留在征信报告中，但招商银行通常会在协议中约定：若持卡人严格履行新还款计划，银行不会对协商期间继续计逾期（需以书面协议为准）。

张先生因失业导致信用卡逾期3个月,经与招行协商后分期还款，在按时执行新方案期间：

• 已上报的3个月逾期记录不会删除
• 新还款周期内按时还款部分，不会新增逾期记录
• 若再次违约，银行有权恢复全额计息并追偿

关键在于两点：

1. 是否达成具有法律效力的书面协议（依据《民法典》第543条债务重组条款）
2. 是否严格履行新还款方案（任何一期未按时足额还款均可能触发逾期）

建议持卡人在协商时：

• 要求银行出具《个性化分期协议书》
• 明确标注"协商期间暂停计收违约金/利息"
• 确认征信报送方式变更的具体条款

---

建议参考：

1. 协商后立即通过央行征信中心官网查询信用报告
2. 每月还款后保留银行扣款凭证
3. 如遇银行未按约定执行,可向银保监会投诉（需提供协议证据）

---

相关法条：

1. 《征信业管理条例》第十六条：不良信息保存期限为自不良行为终止之日起5年
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：特殊情况下可签订个性化分期协议
3. 《民法典》第六百七十八条：借款人可申请延期还款

---

小编总结：协商还款是止损的起点而非终点。 虽然历史逾期无法抹除，但严格履行新协议能阻止新增逾期，建议持卡人：

1. 优先争取停息挂账方案（停止利息滚动）
2. 每月还款金额精确到分（避免因零头未还视为违约）
3. 每半年核查一次征信记录（及时纠错）

信用修复的核心在于持续守约，与其纠结过往记录，不如把握协商后的重生机会，用时间证明履约能力，这才是重建信用的根本之道。

（全文完）

招商银行信用卡协商还款后，逾期记录会消除吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。