逾期还款是许多人面临的头疼问题，但处理得当不仅能减少经济损失，还能避免信用受损。 面对催收电话、高额罚息甚至法律纠纷，许多人因慌乱而做出错误决策，作为律师，我结合实务经验，总结出逾期处理成本最低的核心逻辑：止损、协商、合法化，以下是具体方法：

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第一步：止损——停止"以贷养贷"，避免滚雪球

许多人在逾期后试图通过其他平台借款填补漏洞,但这种方式会导致债务规模指数级增长。以贷养贷的年化利率可能超过36%，实际成本远超想象，此时应立即停止新增借贷，优先梳理现有债务（本金、利息、违约金），明确轻重缓急，信用卡逾期可能涉及刑事责任风险，需优先处理；网贷则可通过协商减免。

关键动作：列出所有债务清单，标注利率、逾期天数、催收状态，并向银行或平台申请《债务明细确认函》。

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第二步：协商——主动沟通，争取个性化方案

根据《民法典》第676条，借款人逾期后需支付逾期利息，但法律未规定具体标准。实践中，银行和平台通常有内部减免政策，主动联系债权人说明困难原因（如失业、疾病），并提供证明文件（如病历、离职证明），可申请以下方案：

• 停息挂账：暂停计息，分期偿还本金；
• 罚息减免：免除部分违约金；
• 延期还款：延长1-3年还款期。

注意：协商时需录音并保存书面协议，避免口头承诺无效。

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第三步：合法化——规避法律风险，保护个人权益

若收到律师函或起诉通知,切勿逃避。法院判决的债务成本通常低于民间协商，因为诉讼中高额利息可能被调整，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，逾期年利率超过合同成立时LPR四倍的部分（目前约14.8%）可不被支持，通过司法调解达成的还款方案具有强制执行力，可避免后续纠纷。

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建议参考：

1. 优先处理可能涉及刑事责任的债务（如信用卡本金超5万元）；
2. 协商时坚持"只还本金"或"低息分期"，避免接受不合理方案；
3. 警惕"反催收"黑产，通过官方渠道沟通，防止二次被骗。

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相关法条：

1. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息；未约定利率的，可参照同期LPR计算。
2. 《民间借贷规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，超出部分无效。
3. 《征信业管理条例》第16条：不良信用记录保存期限为5年，结清债务后可申请修复。

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逾期处理的核心是"用法律工具对冲违约成本"，通过及时止损、合法协商、利用司法程序，完全可将总成本控制在债务本金的120%以内，与其被动等待催收，不如主动制定还款策略——债权人真正在乎的是回款，而不是惩罚，保持冷静、留存证据、善用法律，才是成本最低的解决之道。

逾期还款怎么处理才能成本最低？律师教你3个实用技巧，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。