每逢节假日"买买买"后，总有人因忘记还款导致信用卡逾期，看着账单上突然多出的"逾期罚息""逾期利息"，不少人直呼"肉疼"，这些费用究竟如何计算？你的每一分钱扣得合法吗？** 今天从法律角度帮你拆解信用卡逾期费用的"门道"。

逾期罚息≠逾期利息，一字之差多掏千元
很多人将两者混为一谈，实则暗藏玄机：

• 逾期罚息本质是违约金，按《民法典》规定，银行可对未按期还款行为收取惩罚性费用，通常为最低还款额未还部分的5%（单次收取）。
• 逾期利息则是针对未全额还款的循环利息，按日计息（普遍为05%），且从消费入账日起算，复利叠加。

举例：若你欠款1万元，最低还款额1000元，逾期30天未还：

• 罚息=1000元×5%=50元
• 利息=10000元×0.05%×30天=150元
  仅一个月就多付200元，若持续拖欠,复利滚雪球效应更惊人。

银行收费并非"随心所欲"，两条红线受法律约束

1. 总费用不得超年化36%
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，信用卡逾期综合成本（含利息、违约金等）超过LPR的4倍（目前约15.4%）时，法院可判定违规。
2. 计息基数有明确限制
   《银行卡业务管理办法》明确，利息计算应以未偿还部分为本金，部分银行"全额计息"条款已被法院多次判决无效。

被收"天价罚息"怎么办？三步自救指南

1. 立即停损：优先偿还本金，避免复利继续累积；
2. 举证申诉：若发现银行计费方式违规（如按全额计息），保留账单截图向银保监会投诉；
3. 协商分期：依据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，可申请停息挂账,最长分60期偿还。

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建议参考：

• 每月设置还款闹钟，绑定自动扣款最低还款额
• 逾期超3个月时，主动联系银行协商个性化还款方案
• 遭遇暴力催收，立即录音并投诉至12378金融消费权益保护热线

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相关法条：

1. 《民法典》第585条：违约金约定不得超过实际损失的30%
2. 《银行卡业务管理办法》第21条：利息按最低还款额未还部分计收
3. 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：取消滞纳金，改为协议违约金

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小编总结：
信用卡逾期费用如同一把"双刃剑"，银行有权收取合理费用，但绝非无底线，消费者需牢记三点：

1. 区分罚息与利息，警惕复利陷阱；
2. 逾期后及时止损，协商比逃避更有效；
3. 善用法律武器，对违规收费说"不"。
   你的信用值千金，但你的钱包也不能任人宰割——理清规则，才能守住钱袋子！

（本文数据截至2023年9月,具体政策以最新法规为准）

信用卡逾期罚息和利息到底怎么算？一文说清你的冤枉钱花在哪！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。