网贷和信用卡要逾期了怎么处理？
最近收到不少咨询，很多人因收入波动或突发情况，面临网贷和信用卡逾期的困境，作为律师，我深知逾期不仅影响征信，还可能引发法律风险，但解决问题的核心，在于如何合法、有序地应对债务，而非盲目恐慌，以下是专业建议：

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逾期前的紧急处理：冷静分析债务优先级

1. 梳理所有负债：列出每笔网贷、信用卡的金额、利率、还款日，区分哪些是高息（如年化超24%）、哪些是低息。
2. 优先处理信用卡：信用卡逾期可能涉及《刑法》第196条"信用卡诈骗罪"（需满足"恶意透支"条件），而网贷多为民事纠纷。建议优先偿还信用卡，尤其是单卡本金超5万元的。
3. 联系平台协商：主动致电银行或网贷平台，说明困难原因（如失业、疾病），要求延期还款或分期方案，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，银行可与持卡人协商个性化分期协议。

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逾期后的法律保护：避免"以暴制暴"

1. 拒绝非法催收：若遭遇威胁、骚扰，可录音存证并向银保监会或互联网金融协会投诉，根据《民法典》第1032条，公民享有隐私权，催收方不得泄露债务人信息。
2. 警惕"债务重组"陷阱：市面一些中介宣称能"减免债务"，但可能收取高额手续费或诱导"借新还旧"。法律上只有债权人有权减免债务，建议直接与平台沟通。
3. 保留还款证据：即使暂时无法全额还款，每月小额转账（如100元）也能证明非恶意拖欠，避免被起诉"失联"。

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长期规划：用法律工具重建信用

1. 申请"停息挂账"：根据《商业银行信用卡监督管理办法》，特殊情况下可协商暂停利息、分期偿还本金，需提供收入证明、医疗记录等材料。
2. 优先偿还合法债务：年利率超24%的网贷可主张调整（《民间借贷司法解释》第25条），超出部分可不还。
3. 收入分配法则：将月收入的50%用于必要生活开支，30%偿还紧急债务，20%强制储蓄备用金，避免二次逾期。

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建议参考

• 若已被起诉,立即向法院提交《分期还款申请书》，争取调解机会。
• 勿轻信"征信修复"广告，根据《征信业管理条例》，只有金融机构有权修改征信记录。
• 可寻求法律援助（12348热线），低收入者可申请诉讼费减免。

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相关法条

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
2. 《刑法》第293条：催收非法债务罪，对暴力、恐吓催收可追究刑事责任。
3. 《个人信息保护法》第23条：未经同意不得向第三方提供债务人信息。

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小编总结
网贷和信用卡逾期不是绝境，关键是用法律思维控制局面：主动协商可降低被诉风险，保留证据能抵御非法催收，而科学还款顺序则能减少损失。债权人最在意的是回款可能性，而非逼迫债务人走投无路，只要积极应对、善用法律工具，完全有机会走出债务泥潭。

（全文约1200字，原创手打，未经许可禁止搬运）

网贷和信用卡要逾期了怎么办？律师教你合法应对策略，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。