"信用卡逾期3个月了，催收电话打到公司怎么办？" "创业失败欠下50万债务，会被列入失信名单吗？"面对突如其来的债务危机，很多人的第一反应是恐慌逃避，但专业律师要告诉你：债务问题不可怕，可怕的是逃避责任，掌握正确的个人债务处理流程，既能守住法律底线,更能为自己赢得转机。

第一步：全面清点资产负债
拿出纸笔罗列所有债权方信息，精确到每笔借款的本金、利息、担保方式，某案例中，张女士通过整理发现某网贷平台年利率高达36%，远超法定上限,成功通过诉讼减免了8万元利息。

第二步：评估还款能力
制作详细的收支清单，建议保留6个月的银行流水作为佐证，注意：月还款额不应超过收入的50%，否则可能触发《破产法》规定的个人债务集中清理条件。

第三步：主动协商重组
带着整理好的财务资料与债权人协商，很多银行都有"停息挂账"政策，王先生通过提供失业证明，将36期分期方案调整为60期，月供降低42%。

第四步：签订书面协议
任何口头承诺都需转化为《债务重组协议》，明确约定还款金额、期限及违约责任，特别提醒：禁止签订空白合同，某案例中借款人因空白合同被篡改金额,多还了12万元。

第五步：实施履约监督
建议开设专用还款账户，每月保留转账凭证，若遇突发状况，务必在还款日前书面说明情况,避免被认定恶意逃债。

第六步：司法救济途径
对高利贷、暴力催收等违法行为，立即向银保监会或公安机关报案，根据《民法典》第680条,超过LPR4倍的利息可主张无效。

第七步：债务集中清理
符合条件者可向法院申请个人债务清理，浙江某案例中，债务人通过该程序免除130万元债务,保留必要生活费用。

第八步：信用修复机制
根据《征信管理条例》，债务清偿后5年可申请信用修复，建议每半年自查一次征信报告,及时处理异常记录。

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【律师建议】

1. 每月10号设为"财务体检日"，动态调整还款计划
2. 保存所有书面往来记录，通话建议开启自动录音
3. 涉及大额债务建议公证还款过程
4. 警惕"代协商债务"骗局，认准正规律师事务所

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【相关法条】
1.《民法典》第667条：借款合同定义及利息约定规则
2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：LPR4倍利率红线
3.《个人破产条例》（深圳试点）第32条：债务豁免条件
4.《刑法》第293条：暴力催收的刑事责任

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【小编总结】
处理债务如同医治伤口，早发现早处理才能避免溃烂，文中提到的8个步骤环环相扣，既是对债权人的负责，更是对自身权益的保护，法律从不保护躺在权利上睡觉的人，主动出击才能化解危机，您正在经历的债务困境,或许正是财务新生的开始。

欠债了怎么办？手把手教你合法解决债务问题的8个关键步骤，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。