收到催收信函的5步处理流程

第一步：保持冷静，别被情绪绑架
收到网贷平台的催收信函时，许多人会陷入恐慌甚至想逃避，但逃避只会让问题升级，可能面临更高违约金、征信受损甚至诉讼风险，建议深呼吸后，将信函内容逐字阅读，明确标注还款金额、期限和法律依据。

第二步：核实信函真实性
部分"催收信函"实为第三方催收公司的施压手段，甚至存在伪造公章、虚构法律条款的情况。重点检查三点：

1. 是否加盖网贷平台或合作律所公章（非复印件）
2. 是否列明合同编号、逾期金额明细
3. 联系方式是否为平台官方渠道

第三步：理清债务底层逻辑
根据《民法典》第680条，网贷年利率超过合同成立时LPR四倍的部分无效，立即做三件事：

• 通过银行流水计算实际到账本金
• 区分合法利息与违规费用（如服务费、砍头息）
• 截图保存原始借款合同

第四步：主动协商，掌握主动权
80%的网贷平台接受延期或分期方案，沟通时注意：

• 强调还款意愿，要求书面协商协议
• 明确拒绝"转私人账户还款"等高风险操作
• 若遭遇暴力催收，立即录音并向银保监会12378投诉

第五步：预判法律风险
若单笔网贷逾期超5万元且失联超3个月，可能触发《刑法》196条信用卡诈骗罪（部分网贷按信用卡规则处理），此时需：

• 每月保持至少1次有效还款记录
• 主动提交收入证明争取分期
• 委托律师介入司法调解

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律师建议：三要三不要

✅ 要做的

1. 收到函件7日内书面回复（可用EMS留存证据）
2. 要求平台提供加盖公章的债务明细
3. 优先偿还上征信的合规网贷

❌ 不要做的

1. 直接忽略信函或拒接电话
2. 私下向催收员个人转账
3. 签署空白还款协议

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相关法律依据

1. 《民法典》第676条
   借款人未按约定期限返还借款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。

2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条
   催收人员不得冒用行政部门/司法机关名义进行恐吓。

3. 《刑法》第293条
   使用恐吓、跟踪等手段催收高利贷，可处五年以下有期徒刑。

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网贷逾期本质是民事纠纷，但处理不当可能演变成刑事风险。核心应对逻辑是：确认债务真实性→保留违规证据→依法协商还款，收到信函是解决问题的契机而非威胁，越是冷静应对，越能争取减免方案，如果债务超出承受范围，可依据《个人破产法》试点条例申请债务重组,用法律武器守住最后防线。

网贷逾期收到催收信函，慌不慌？律师教你正确应对姿势，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。