"信用卡账单越滚越多，催收电话不断轰炸，难道只能眼睁睁看着利息吃掉血汗钱？" 这是许多负债人深夜辗转反侧的心声，作为处理过数百起信用卡纠纷的律师，我深知协商还本金是逾期者最后的救命稻草，但现实中，90%的人因为不懂谈判策略，反而陷入更深的债务泥潭。

协商还本金的黄金时机：逾期后的"谈判窗口期"银行并非铁板一块，当持卡人逾期3-6个月时，正是协商的最佳时机，此时银行既担心成为坏账，又留有协商空间。切记要在被起诉前启动谈判，某股份制银行内部数据显示，超65%的成功协商案例都发生在这个阶段。

实战四步谈判法（附真实话术）

1. 主动出击，避免拖延

   • 话术示例："我是XXX，工号XXXX的客服记录显示您已逾期135天，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，现向您告知协商还款权利。"
   • 重点：先报工号建立专业形象，引用具体法条震慑对方

2. 证据链构建：贫困证明≠万能钥匙准备失业证明、医疗单据、银行流水等材料时，要形成时间逻辑链，2023年6月离职证明→7月住院记录→8月催收录音，证明非恶意逾期。

3. 利益置换谈判术"我可以一次性偿还本金，但需要减免全部利息和违约金，如果贵行同意，本周五前就能到账。"突出还款意愿与还款能力的矛盾，让银行在"收回本金"和"可能颗粒无收"间抉择。

4. 书面协议避坑指南某客户曾轻信催收人员的口头承诺，还款后竟被追讨剩余利息。必须要求签订《债务清偿协议》，明确标注"自此双方债权债务关系终结"。

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【建议参考】 • 每月5号前致电客服要求上传协商申请（银行月初风控压力较小） • 协商期间继续偿还小额款项（证明还款意愿） • 优先协商国有银行（协商空间＞商业银行）

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【相关法条】 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条： "在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。"

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【小编总结】 协商还本金本质是场心理博弈，既要抓住银行的"坏账焦虑"，又要守住"停息挂账"的底线，银行不是慈善机构，但也不是法外之地，上周刚有位客户通过展示肝癌诊断书+孩子入学证明，成功将18万债务减免至9.8万本金。你的故事，就是谈判桌上最有力的筹码，最后提醒：协商成功≠高枕无忧，务必做好三年内无法再申请信贷的心理准备。（本文所述策略需配合具体案情使用，个案建议咨询专业律师）

信用卡逾期了，如何协商只还本金？律师教你4步破局，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。