信用卡逾期费用到底有没有"天花板"？

很多持卡人面对信用卡逾期时，最焦虑的问题莫过于违约金和罚息是否像"滚雪球"一样没有上限，我国法律对信用卡逾期费用早有明确规定，违约金和罚息并非"上不封顶"，而是存在法律约束的"安全线"。

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法律如何界定违约金和罚息的上限？

1. 违约金：从"按月复利"到"一次性收取"
   2017年央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定：违约金不得再按"月复利"方式计算，改为一次性收取未还金额的5%（最低10元起），透支1万元未还，违约金最高为500元,且不再叠加计算。

2. 罚息：年化利率不得超过24%
   根据《民法典》第680条和最高人民法院司法解释：

   • 逾期利息（即罚息）以每日万分之五（年化约18.25%）为基准；
   • 银行收取的总费用（含违约金+罚息）年化利率不得超过24%；
   • 超过年化36%的部分无效,持卡人可主张返还。

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遇到高额罚息如何自救？

1. 及时协商还款方案
   逾期后立即联系银行说明困难，可申请停息挂账或个性化分期（最长可分60期）,避免费用持续累积。

2. 核对账单明细
   要求银行提供详细费用清单，若发现违约金或罚息超过未还本金的6%或总年化利率超过24%,可依法提出异议。

3. 投诉维权渠道
   若银行拒绝调整不合理费用，可向银保监会（12378）或人民银行金融消费权益保护局投诉,必要时通过诉讼解决。

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相关法律依据（建议收藏）

• 《民法典》第585条：违约金不得超过实际损失的30%；
• 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）：违约金按一次性收取，不得计收复利；
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：综合年化利率超过合同成立时LPR的4倍（目前约15.4%）部分,法院不予支持。

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律师总结：守住你的"法律护城河"

信用卡逾期费用并非银行单方面说了算，持卡人需牢记三条红线：

1. 违约金≤未还金额的5%；
2. 罚息年化≤24%；
3. 总费用年化绝对不可超过36%。

特别提醒：若银行催收时声称"逾期费用没有上限"，可直接引用上述法条主张权利，合理运用法律工具，既能避免债务失控，也能保护个人征信记录。

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（本文原创，如需转载请联系授权，文中数据截至2023年9月，具体以最新法规为准。）

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