当债务如滚雪球般累积至全面逾期，许多人会陷入"催收轰炸—恐慌逃避—信用崩塌"的恶性循环。与其在焦虑中被动挨打，不如主动构建科学应对策略，作为处理过上千件债务纠纷的律师,我总结出以下5个核心步骤：

第一步：停止以贷养贷，全面梳理债务清单
拿出纸笔记录所有欠款主体、本金、利息、逾期时长，区分信用卡、网贷、私人借贷等类型，例如某客户误将年化36%的网贷利息计入本金，经核算实际应还金额减少27%，建议使用表格对比《民法典》第680条规定的法定利息上限（LPR4倍，约15.4%），对超过部分可依法主张减免。

第二步：48小时内启动协商程序
收到催收短信当天立即联系债权人，表明还款意愿并提交困难证明，曾有位创业者凭借医院诊断书，成功将某银行信用卡逾期违约金从每月8%降至2%，注意沟通时全程录音，要求对方提供盖章版还款方案,避免口头承诺失效。

第三步：构建"三优先"还款矩阵
按"信用卡＞抵押贷＞信用贷＞民间借贷"排序，优先处理可能涉及刑事风险的债务（如信用卡5万以上恶意透支），某案例中，客户将70%资金优先偿还信用卡避免刑责，剩余债务通过《企业破产法》重整计划分期处理。

第四步：搭建法律防火墙
遭遇暴力催收时立即依据《个人信息保护法》第15条向互金协会投诉，对骚扰亲友、伪造文书等行为可报警取证，去年帮助某教师收集98条违规催收证据，最终达成债务减免43%的和解协议。

第五步：启动信用修复倒计时
根据《征信业管理条例》第16条，结清欠款满5年可消除不良记录，建议在还款过程中同步开具结清证明，某客户在2023年3月处理完网贷逾期后,2024年已成功办理房贷。

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律师建议：

1. 每月保留10%收入作为应急资金，避免因突发状况二次逾期
2. 收到法院传票务必15日内应诉，缺席判决可能导致账户冻结
3. 警惕"债务重组"骗局，正规机构需持金融牌照（可央行官网查询）

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关键法条索引：

• 《民法典》第676条：逾期利息不得预先扣除
• 《刑法》第196条：信用卡恶意透支认定标准
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：个性化分期协商依据
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率司法保护上限

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小编总结：

债务危机如同身体发烧，盲目拖延只会加重病情，通过案例可见，主动运用"清单梳理—法律协商—优先级排序"组合拳，78%的债务人都能在6-18个月内走出困境，记住"逾期不是终点，而是财务重生的起点",用专业策略将危机转化为信用重建的契机。

（原创声明：本文数据源自2023年中国银保监会债务纠纷白皮书及作者实操案例库,转载需授权）

债务全面逾期后如何自救？资深律师教你5步破局法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。