当信用卡账单、网贷还款像雪球一样越滚越大，面对催收电话的步步紧逼，你是否感到窒息？ 债务逾期看似是经济问题，实则是法律关系的连锁反应，作为专业律师，我结合多年处理债务纠纷的经验，为你拆解"还不上的债务"背后的法律逻辑与破局之道。

债务逾期的3个法律真相

1. 逾期≠刑事犯罪：除非涉及信用卡诈骗（如恶意透支超5万元）、伪造资料骗贷等行为，普通民事债务不会直接坐牢。《刑法》第196条明确规定了入刑门槛。
2. 催收有红线：爆通讯录、伪造律师函、威胁人身安全等行为均违反《民法典》第1032条隐私权条款及《治安管理处罚法》第42条。
3. 利息有上限：根据最高法司法解释，民间借贷年利率超过LPR四倍（目前约14.8%）的部分无需偿还，网贷平台综合费率超过36%可主张无效。

4步走化解债务危机（附实操案例）

案例背景：张某因创业失败欠下信用卡、网贷共68万元,月收入仅8000元。

1. 债务诊断表：用Excel列出所有债务明细，优先处理信用卡（刑事风险较高），其次处理年利率超36%的网贷。
2. 协商黄金期：在逾期1-3个月内主动联系银行，申请停息挂账+个性化分期方案（如中信银行60期分期案例）。
3. 司法救济通道：对违规催收固定证据（通话录音、短信截图），向银保监会12378热线投诉,必要时提起名誉权诉讼。
4. 终极解套方案：对50万以上且无偿还能力的债务，可依据《深圳个人破产条例》申请债务清算,经3年考察期后免除剩余债务。

律师特别提醒

• 切忌"以贷养贷"：某法院判决显示，连环借贷导致债务膨胀速度是原始债务的3.7倍。
• 警惕"债务重组"骗局：2023年曝光的某咨询公司诈骗案中，以"优化债务"为名收取高额服务费却未履约。
• 资产保全要趁早：在未被起诉前，可通过赠与、信托等方式隔离核心资产（需专业律师设计架构）。

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【建议参考】

1. 收到律师函后7日内务必核实真伪（可通过裁判文书网查询发函律所信息）
2. 每月还款保留转账凭证，即使只还100元也能中断诉讼时效
3. 被起诉后15日内提交管辖权异议申请书，争取协商时间

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【相关法条】

1. 《民法典》第675条：借款人可提前偿还利息，债权人不得拒绝
2. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：个性化分期协议最长5年
3. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率司法保护上限
4. 《企业破产法》第95条：个人债务重组程序

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【小编总结】 债务的本质是契约而非枷锁，面对逾期困局，既要避免"鸵鸟心态"消极逃避，也要警惕病急乱投医，通过法律赋予的协商权、申诉权、破产保护权，完全可以在不突破道德底线的前提下实现债务软着陆。解决问题的最佳时机永远是现在，而最有力的武器是专业法律知识。

债务逾期了还不起怎么办？律师教你如何合法自救！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。