在信用消费盛行的当下，因资金周转问题导致欠款逾期的情况屡见不鲜，许多负债人因缺乏应对经验，陷入“以贷养贷”“逃避催收”的恶性循环，最终面临诉讼、高额罚息甚至信用破产。如何科学处理逾期欠款，既能减少损失，又能保护自身权益？ 作为律师，我结合实务经验总结出三大核心策略，助你高效破局。

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第一步：主动协商，避免“被动挨打”

许多负债人因害怕催收或面子问题，选择对逾期“视而不见”，但拖延只会加剧问题，根据《民法典》第675条，债权人有权随时要求还款，逾期利息和违约金会持续累积。
正确做法是：

1. 整理债务清单：明确每笔欠款的本金、利息、逾期时长及债权方联系方式；
2. 主动联系债权人：说明逾期原因（如失业、疾病），提出分期或延期还款方案；
3. 优先处理高风险债务：信用卡、银行贷款等可能涉及刑事责任的债务（如《刑法》第196条信用卡诈骗），需优先协商。
   关键点：协商时保留书面记录（如邮件、短信），避免口头承诺无凭据。

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第二步：调整还款顺序，降低法律风险

并非所有债务都需“一视同仁”。科学的还款顺序能最大限度减少法律风险和经济损失：

1. 优先级1：信用卡、银行贷款——避免被起诉或刑事追责；
2. 优先级2：正规网贷——协商减免利息后按能力还款；
3. 优先级3：民间借贷——可通过民事诉讼解决，但需注意诉讼时效（通常3年）。
   注意：对不合规的高利贷、暴力催收，可向金融监管部门举报或报警，切勿盲目还款。

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第三步：善用法律工具，保护自身权益

若已被起诉或面临催收骚扰，需通过法律途径争取主动权：

• 应对诉讼：收到传票后及时应诉，主张调整利息（根据《民法典》第677条，约定利息超过LPR4倍部分可申请无效）；
• 反制暴力催收：保留通话录音、短信证据，向银保监会或公安机关投诉；
• 申请个人破产（试点地区）：符合条件的可依法免除部分债务（需结合地方政策）。
  核心原则：法律是底线工具，但需在专业律师指导下使用。

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建议参考

1. 保持沟通：即使暂时无力还款，也应定期向债权人说明情况，避免被认定为“恶意逃避”；
2. 保留证据：所有还款记录、协商内容均需存档；
3. 谨慎借贷：逾期解决后，至少保持6个月正常消费记录以修复征信。

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相关法条

1. 《民法典》第675条：债权人可要求债务人在合理期限内偿还借款；
2. 《民法典》第677条：借款利息不得违反国家有关规定；
3. 《刑法》第196条：恶意透支信用卡可能构成信用卡诈骗罪；
4. 《征信业管理条例》第16条：不良信用记录保存期限为5年。

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小编总结
处理欠款逾期的核心在于主动应对、科学规划和法律兜底，与其被催收压力击垮，不如通过协商、优先级排序和专业援助逐步化解危机。债务问题本质是经济问题，而非道德问题。 理性面对、积极行动，才是走出困境的最优解。

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