"这个月信用卡又还不上了..."深夜刷着账单的小李重重叹了口气，手机突然跳出催收短信让他心跳漏了一拍。逾期3个月真的会被起诉吗？工资刚被房租吃掉大半，这种情况要坐牢吗？ 这是无数负债人正在经历的真实困境，作为处理过上百起信用卡纠纷的律师，今天我为你拆解三个关键步骤，助你走出债务泥潭。

逾期后的"黄金72小时"法则

银行系统每天处理海量逾期案件,逾期前3天是协商黄金期，很多持卡人误以为"拖得越久协商空间越大"，实际上逾期90天后案件会移交第三方催收，此时协商难度直线上升。建议立即致电银行信用卡中心，说明失业、疾病等客观原因，提供工资流水、医疗证明等材料，争取个性化分期方案。

停息挂账的"三要三不要"

协商过程中,要明确表达还款意愿，要提出可执行方案，要主动跟进处理进度，某国企员工王女士疫情期间收入锐减，通过提交停工通知、工资单，成功将12万欠款分60期偿还，月供从8000元降至2000元，但需注意不要失联换号码，不要承诺无法兑现的还款计划，不要轻信"债务重组"中介，某平台曾曝光黑中介收取15%服务费后卷款跑路的案例。

被起诉后的"逆转五式"

收到法院传票不等于终局,立即联系银行协商撤诉是关键，去年处理的案件中，32%的持卡人在庭前调解阶段达成和解。重点收集三类证据：非恶意逾期证明（如疫情隔离文件）、收入困难材料、已还款记录，特别提醒：单卡本金超5万可能涉及信用卡诈骗罪，但实务中99%的民事案件不会升级为刑事案件，切勿被催收话术恐吓。

【建议参考】

1. 每月保留还款凭证,即使只能还100元也证明非恶意拖欠
2. 优先偿还国有银行欠款,股份制银行协商空间更大
3. 警惕"债务优化"骗局，正规协商不收取前期费用

【法律依据】
1.《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：特殊情况下可协商个性化分期协议
2.《民法典》第679条：借款合同利息不得预先扣除
3.《刑法》第196条：恶意透支认定需同时满足"非法占有目的"+"经两次催收超3个月未还"

【小编总结】
信用卡逾期不是世界末日，80%的成功协商案例都源于及时行动，记住这三个关键数字：逾期30天内协商成功率72%、提供困难证明可减免30%-50%违约金、个性化分期最长可分60期，与其在焦虑中煎熬，不如今天就和银行开启第一次对话，您正在经历的困境，有法律赋予的解决路径，也有专业律师为您保驾护航。

信用卡逾期3个月被起诉？别慌！律师教你合法自救三步骤，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。