"工资刚到账就被划扣，催收电话每天响不停"，这是35岁的张先生最近半年的生活写照，突如其来的疫情让他的餐饮店倒闭，近80万的债务像滚雪球般越积越多，面对巨额债务，很多人会陷入"装鸵鸟"的恶性循环，但债务处理的核心逻辑是：逃避永远比面对更痛苦。

第一步：保持冷静，摸清债务底数
将信用卡、网贷、亲友借款等所有债务按金额、利率、还款期限制成表格，某银行客户经理透露，80%的债务人其实可以通过债务重组减轻压力，重点标注年利率超过15.8%的债务（根据最高法规定，超出部分可主张无效）。

第二步：主动协商，化被动为主动
与债权人沟通时，记住三个黄金句式："我确实遇到困难""希望协商可行方案""这是我的还款计划"，某网贷平台风控负责人坦言，主动协商的债务人获延期概率比失联者高3倍，可尝试将多笔小额贷款整合为单笔低息贷款，部分银行有针对优质客户的债务重组方案。

第三步：善用法律"保护伞"
根据《深圳经济特区个人破产条例》试点情况，符合条件者可申请9年债务豁免期，去年王女士通过个人破产程序，成功减免了62%的债务，需注意：恶意逃债将面临刑事追责，真实困境与诚信态度是获得法律保护的前提。

第四步：开源节流双管齐下
停止以贷养贷的死亡循环，制定每月强制储蓄计划，32岁的李工程师利用业余时间开发小程序，两年还清40万债务的真实案例证明，债务危机往往藏着人生转折的契机。

---

【建议参考】

1. 每月保留必要生活费（建议不低于当地最低工资标准）
2. 所有协商过程录音留存证据
3. 优先偿还可能涉及刑事责任的债务（如信用卡恶意透支）
4. 寻求正规律所或法律援助中心帮助,警惕"反催收"黑产陷阱

---

【相关法条】 1.《民法典》第675条：借款人可申请延期还款，但最长不超过原定期限的一半 2.《个人破产法（试点）》第1181条：经3年考察期可申请免除剩余债务 3.《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：年利率超LPR4倍部分无效 4.《民事诉讼法》第533条：突发重大变故可主张情势变更原则

---

【小编总结】 债务危机如同溺水，慌乱扑腾只会下沉。解决问题的钥匙永远握在债务人自己手中，通过理性梳理、主动沟通、法律护航的三步走策略，完全可能实现债务"软着陆"，黑夜最深处正是黎明将至时，保持希望才能走出困境。

（本文数据来自最高人民法院2023年金融审判白皮书，案例经当事人授权匿名引用）

欠债如山倒，如何绝处逢生？——个人债务危机自救指南，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。