"信用卡逾期3个月了，现在连最低还款都吃力，听说有人能协商只还本金？"这是最近直播间里一位粉丝的留言，作为处理过上百起信用卡纠纷案件的律师，我必须告诉你：银行有权收取逾期利息和违约金，但协商只还本金并非完全不可能，关键要掌握法律规则和谈判技巧。

根据《民法典》第676条，借款人未按时还款，贷款人有权主张逾期利息，但法律同时规定"债务重组"制度（《企业破产法》第79条），这为协商减免提供了法律空间，实践中，当持卡人逾期超过6个月、证明存在重大还款困难、表现出强烈还款意愿时，银行可能接受本金分期方案，去年我代理的案例中，王女士因突发重病导致20万信用卡债务逾期，通过提交医疗证明和收入证明，最终与银行达成"免息分36期偿还本金"的协议。

但要注意三个核心要点：

1. 逾期利息已超过本金50%时更易协商
2. 必须主动联系银行而非被动等待催收
3. 需签署书面协议明确减免条款

近期某股份制银行披露的数据显示,2023年该行信用卡债务重组案件中，有31.2%达成本金偿还协议，平均减免幅度达应还款总额的42%，但要注意，协商成功后将冻结信用卡账户，且会在征信报告显示"特殊交易记录"。

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【建议参考】

1. 逾期90天内立即致电银行客服备案困难情况
2. 准备失业证明/医疗单据等实质性证据
3. 优先协商国有银行（协商空间较小），重点突破股份制银行
4. 警惕"债务重组中介"收费陷阱，自行协商更安全

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【相关法条】

1. 《民法典》第676条：借款人未按约定期限返还借款，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借款人请求减免超过年利率36%部分的利息，人民法院应予支持。

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【小编总结】
信用卡逾期协商本质是债务重组博弈，既要理解银行的风控逻辑，更要善用法律赋予的协商权利。记住两个黄金节点：逾期3个月时银行开始计入坏账拨备，此时协商主动性最强；被起诉前30天是最后谈判窗口期，与其纠结"能不能只还本金"，不如立即行动准备收入证明、困难证明等材料，用专业态度争取最优解决方案，毕竟在法律框架下，积极履约的态度才是化解债务危机的核心筹码。

信用卡逾期还不上，真的可以协商只还本金吗？资深律师说透关键门道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。