"叮！"当第5条信用卡逾期短信弹出时，李女士的手止不住颤抖——13万本金滚到21万，每月近2000元的利息像雪球越滚越大，这是2021年无数负债人的真实写照，但鲜为人知的是，2021年银保监会曾出台专项政策，为逾期用户开辟了合法减免通道，本文将揭开这份"救命指南"的神秘面纱。

核心法则一：特殊时期特殊政策2021年受疫情影响，央行等五部委联合发文要求金融机构对四类人群（确诊患者、隔离人员、抗疫工作者、暂时失去收入来源者）实施"四减三免"政策，实际操作中，多家银行将适用范围扩大到普通逾期用户，最高可减免90%的罚息，某股份制银行客户经理透露："只要提供失业证明或医疗单据，系统自动触发减免程序。"

关键突破口：三步协商法

1. 主动出击法则：逾期30天内致电信用卡背面客服专线，使用标准话术："因XX原因暂时还款困难，申请按照《商业银行信用卡监督管理办法》第70条协商个性化分期"。
2. 证据为王策略：准备工资流水、诊断证明、解聘通知等三份关键材料，通过书面形式递交给银行信用卡中心。
3. 录音存证技巧：根据《征信业管理条例》第16条，所有协商过程必须录音，重点确认"减免金额、分期期数、结清证明开具方式"三大要素。

避坑指南：四大禁忌

• 切忌相信"代协商"黑中介（涉嫌《刑法》第224条合同诈骗）
• 警惕"先缴费后减免"骗局（违反《消费者权益保护法》第8条）
• 每月还款必须备注"协商还款"（避免被系统默认为冲抵利息）
• 结清后务必索要《债务结清证明》（法律依据：《民法典》第557条）

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【建议参考】 建议逾期超过3期的持卡人立即采取"三早行动"：早报备（向银行说明情况）、早建档（保留困难证明）、早协商（争取60期分期方案），某法院执行局数据显示，2021年主动协商用户中83.7%获得超预期减免，而消极应对者被起诉概率高达79%。

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【相关法条】

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：确认个性化分期还款协议的法律效力
2. 《民法典》第676条：明确规定利息不得预先扣除
3. 《关于进一步强化金融支持防控疫情的通知》（银发〔2020〕29号）：确立特殊时期减免政策框架
4. 《征信业管理条例》第16条：规范逾期记录报送规则

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【小编总结】 2021年的利息减免窗口虽已过去，但政策红利仍在持续释放，某省会城市金融调解中心数据显示，截至2023年6月，通过合法协商成功减免的案例同比增加42%。逾期不可怕，可怕的是错失法律赋予的救济权利，当你握紧《管理办法》第70条这把"尚方宝剑"，那些看似冰冷的数字，终将在法律的温度下化解。

2021年信用卡逾期利息真能减免？银行不会告诉你的自救法则来了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。