法律风险与应对关键

"网贷逾期了，催收电话天天打，会不会坐牢？"这是许多负债人最焦虑的问题，网贷逾期属于民事纠纷范畴，但若存在恶意逃避债务或虚构借贷信息的情况，可能触及《刑法》第193条贷款诈骗罪，根据《民法典》第675条，借款人未按约定还款时，网贷平台有权通过合法途径追偿，但暴力催收、威胁恐吓等行为已被明令禁止。

关键提醒：逾期后收到律师函不等于被起诉，需通过"12368"法院官方号码或"人民法院在线服务"小程序核实真伪。

化解危机的实战策略

1. 停止以贷养贷
   拆东墙补西墙会导致债务雪球越滚越大，统计所有平台的本金、利率（注意是否超过15.4%司法保护上限），制作债务清单。

2. 主动沟通协商
   在接听催收电话时坚持"三要原则"：

• 要录音留存证据
• 要表明还款意愿
• 要争取分期方案
  示例话术："我目前经济困难，但愿意协商还款，请提供对公账户和书面协议。"

3. 善用法律武器
   对于年利率超过36%的网贷，可依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条主张超额利息抵扣本金，如遇暴力催收，立即向中国互联网金融协会或当地银保监会投诉。

4. 收入分配技巧
   建议采用"631法则"规划收入：

• 60%用于必要生活开支
• 30%协商分期还款
• 10%作为应急储备金

5. 终极解决方案
   当负债超过年收入3倍时，可考虑通过《企业破产法》个人债务清理程序（试点地区）或与平台达成债务重组协议，最长可分60期偿还。

专业人士的特别建议

1. 每月10号前向各平台发送书面情况说明，可使用邮政EMS保留寄送凭证
2. 建立专门的还款追踪表，记录每笔还款时间、金额、凭证编号
3. 优先处理上征信的网贷，避免影响未来贷款、就业
4. 对于涉嫌违法的网贷平台,可向当地金融办申请债务暂缓

法律依据速查表

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定
2. 《个人信息保护法》第15条：有权拒绝网贷平台向第三方透露债务信息
3. 《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第38条：不得采用骚扰、恐吓等不当催收方式
4. 《刑法》第293条：催收非法债务罪（2021年3月新增罪名）

网贷逾期本质是现金流管理问题，核心解决思路在于：
① 停止错误决策→② 理清债务结构→③ 制定科学方案→④ 坚持履约重建信用
需要警惕的是，个别催收人员会利用负债人的恐慌心理施压，此时更要保持清醒认知：法律保护合法债权，但也坚决抵制违法催收，建议每季度通过中国人民银行征信中心官网（www.pbccrc.org.cn）查询个人信用报告，动态调整还款策略。

（本文所述策略需结合个案情况调整，建议咨询专业债务规划师）

网贷逾期后如何自救？这5招教你化被动为主动！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。