法律解析：

在还贷款时，等额本金和等额本息两种方式各有特点，哪种更划算需要根据个人情况来判断。

贷款还款方式主要有等额本金和等额本息两种。等额本金是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，形成月还款额，所以每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但随着时间推移每月还款数会越来越少。等额本息则是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，每月还款金额固定。

如果借款人收入较高且稳定，前期能够承受较大还款压力，可能等额本金会相对划算一些。因为等额本金前期归还的本金多，总利息相对较少。但如果借款人收入较为平均或前期资金较为紧张，等额本息可能更合适，因为其每月还款额固定，便于资金安排。

还需要考虑贷款的期限、利率等因素。长期贷款的话，两种方式的总利息差距可能会较大。同时，不同的贷款产品可能有不同的还款方式要求。在选择还款方式时，借款人应充分考虑自己的经济状况、财务规划和风险承受能力等。

还可以咨询专业的金融顾问或贷款机构工作人员，他们能够根据具体情况进行更详细的分析和建议，帮助借款人做出更合适的选择。总之，没有绝对的哪种方式最划算，只有最适合自己的还款方式。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第六百七十五条

借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

《中华人民共和国民法典》 第六百七十六条

借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。