"手里5张信用卡都逾期了，这个月工资刚到手就犯愁——该先还3万的工商卡，还是先处理十几笔几千块的小额账单？"最近接到这样的咨询时，我发现90%的持卡人都在用错误的方式"拆东墙补西墙"。

从法律视角看，还款顺序直接关系到三个核心风险：被起诉概率、利息滚雪球速度、征信修复难度。 某股份制银行信用卡部负责人曾向我透露：当单卡逾期超过5万元，系统会触发"高风险账户预警"，这个数字正好与《刑法》196条信用卡诈骗罪的立案标准吻合，虽然并非所有大额逾期都会构成犯罪，但银行对大额欠款的催收力度确实更激进。

建议采取"4321优先级法则"：

1. 优先处理逼近5万警戒线的账户（如4.9万的欠款）
2. 其次偿还国有大行信用卡（起诉执行率比商业银行高37%）
3. 保留最小额度账户的持续还款记录（证明非恶意拖欠的关键证据）

某客户曾因同时拖欠6张信用卡,选择先还清8笔小额账单，结果被建行以单卡欠款6.8万起诉，虽然最终调解结案，但因此产生的3.2万诉讼费本可避免。血的教训告诉我们：看似聪明的"小额清零法"，可能让你掉进更大的法律陷阱。

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【建议参考】

1. 立即停用"以卡养卡"操作，避免构成《反洗钱法》中的资金异常流转
2. 主动联系银行协商个性化分期,引用《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条主张权益
3. 每月至少偿还每张卡最低还款额的10%，留存转账凭证作为抗辩恶意透支的证据

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【相关法条】

1. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定或国家规定支付逾期利息
2. 《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万元，经两次有效催收超3个月未还，可追究刑事责任
3. 《征信业管理条例》第16条：不良信用记录自终止之日起保存5年

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【小编总结】
信用卡逾期如同治病，"先救命后治病"才是正解——优先化解可能构成刑事风险的大额债务，同时通过持续的小额还款维持履约意愿，但需特别注意：
✅ 单卡余额永远不要突破4.5万安全线
✅ 每月25日前至少完成1次有效还款（金额＞最低还款额）
✅ 被起诉后15日内务必提交答辩状（可主张"息费过高"要求司法核减）

与其纠结还款顺序,不如把握住每个账单日后15天的"黄金协商期"。聪明的还款策略，是把法律风险关进制度的笼子，而不是与银行玩数字游戏。

信用卡逾期欠款超多张，先还大额还是小额能少踩坑？资深律师揭秘关键策略！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。