法律解析：

借款还不上用房屋抵押合同要想有效，需明确各方信息、借款金额、抵押房屋具体情况、违约责任等重要条款，且需符合法律规定。

一份有效的房屋抵押合同通常应包括以下关键要素。合同中要明确出借人和借款人的详细身份信息，包括姓名、身份证号、联系方式等。清楚地写明借款的金额、利率、还款期限等核心内容。对于抵押房屋的描述要精确，包括房屋的地址、面积、产权状况等。

在抵押条款中，要明确抵押的范围和方式，以及在借款人不能按时还款时，出借人有权采取的措施，比如实现抵押权进行房屋拍卖等。违约责任的设定也非常重要，要规定清楚各方违反合同约定时应承担的具体责任和方式。

为了确保合同的有效性，还需注意以下几点。一是合同的形式和内容必须符合法律规定，不能有违反法律强制性规定的条款。二是双方的意思表示必须真实、自愿，不存在欺诈、胁迫等情形。三是最好办理抵押登记手续，这样可以增强抵押权的法律效力。

在起草和签订房屋抵押合同过程中，建议咨询专业，以确保合同条款完整、准确、合法，避免日后可能出现的纠纷和风险。同时，双方应仔细阅读合同条款，充分理解各自的权利和义务，确保合同的顺利履行。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第三百九十四条

为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。

前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。

《中华人民共和国民法典》 第四百条

设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。

抵押合同一般包括下列条款：

（一）被担保债权的种类和数额；

（二）债务人履行债务的期限；

（三）抵押财产的名称、数量等情况；

（四）担保的范围。