账户逾期不处理，后果比你想象得更严重
"明明只是晚了几天还款，怎么就收到律师函了？"很多人在面对账户逾期时，常因不了解法律风险而错失补救良机。逾期不仅会产生高额违约金，更可能被纳入征信黑名单，甚至面临诉讼风险，作为处理过300+债务纠纷案件的律师,我总结出普通人也能操作的5个自救法则。

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5步化解逾期危机，守住你的钱和信用
立即停止"逃避式操作"
发现逾期的24小时内，主动联系银行/借贷平台说明情况。《民法典》第676条明确规定，债权人有权要求债务人支付逾期利息，但协商空间往往比想象中大，曾有客户通过主动沟通，成功减免60%的违约金。

签订书面还款协议
要求对方出具加盖公章的《分期还款协议书》，明确约定："①剩余本金核算方式 ②减免后的利息标准 ③每期还款日及金额"。切记避开"承诺减免却无书面证明"的陷阱，某网贷平台曾口头承诺免息，事后却以"系统自动计费"为由反悔。

证据留存三件套

• 通话录音（开头自报姓名、时间）
• 短信/微信沟通截图
• 快递签收回执（寄送协商材料时用EMS）
  去年处理的案件中，正是靠这三类证据，帮助当事人推翻平台"未主动沟通"的指控。

应对暴力催收的合法武器
遇到威胁恐吓时，立即引用《刑法》第293条寻衅滋事罪及《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16-18条，要求对方停止违法行为，可同步向银保监会（12378）或互联网金融协会投诉。

信用修复黄金期
根据《征信业管理条例》第16条，不良记录自结清之日起5年消除，但实际操作中，结清后1个月内提交《征信异议申请书》，附上银行出具的《非恶意逾期证明》，70%的案例能提前修复征信。

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律师特别提醒

• 每月10号前查央行征信报告（官网可免费申请）
• 收到法院传票务必15日内应诉，避免缺席判决
• 警惕"代协商"中介收取超过欠款金额20%的服务费（涉嫌违法）

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核心法律依据

1. 《民法典》第679条：自然人借款合同自提供借款时成立
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期协议最长5年
3. 《个人信息保护法》第15条：不得向无关第三方透露债务人信息

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深度总结
处理逾期的本质是搭建三层防护网：
法律层面｜熟知债权方义务边界
证据层面｜形成完整证据链条
谈判层面｜掌握"示弱+示强"话术组合

逾期不是绝境，而是法律关系的重新梳理，上周刚协助一位创业者将36万网贷协商至分期偿还本金，世上没有解决不了的债务，只有用不对的方法，你此刻的每个理性决策,都在重塑未来的信用人生。

（注：本文所述策略需结合个案调整,建议咨询专业律师制定专属方案）

信用卡/贷款逾期了怎么办？律师教你5招化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。