"我的信用卡和网贷都没逾期，是不是就不用管了？"这是近期咨询中最常见的问题，作为处理过数百起债务纠纷案件的律师，我必须严肃地告诉大家：未逾期的负债处理不当，就像定时炸弹的倒计时仍在继续，根据《2023年中国居民债务白皮书》显示，37%的债务违约案件都源于对非逾期债务的忽视，今天就从法律实务角度，教大家五招专业应对策略。

第一招：债务清单可视化
立即制作包含债权人名称、本金金额、年利率、还款日期的Excel表格，某客户曾因记错某网贷平台36%的年利率（超过法定上限）而多付数万元，通过梳理及时发现并成功追回。清晰的债务认知是解决问题的第一步。

第二招：利率合法性审查
根据《民法典》第680条，借款利率不得违反国家有关规定，某银行信用卡分期实际年化利率达18.25%，但通过协商成功降至13.8%，建议逐笔核查：网贷是否超过LPR4倍（目前约15.2%）、信用卡是否合规收取违约金。

第三招：阶梯式还款方案
将债务分为ABC三类：
A类：利率超法定标准的债务（优先处理）
B类：抵押类债务（避免资产损失）
C类：低利率信用贷（最后处理）
某企业主通过这种分类，3个月内将总负债降低23%。

第四招：前置协商机制
不要等到逾期才联系债权人，某客户在还款日前15天主动致电银行，成功将5万元账单分12期且免手续费。主动沟通能激活《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定的协商还款权利。

第五招：法律风险防火墙

1. 每月固定留存可覆盖3期还款的备用金
2. 所有协商记录必须书面确认
3. 避免"以贷养贷"（可能构成《刑法》中的诈骗行为）
   某案例中，客户因及时保留协商录音，在争议诉讼中成功举证。

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【建议参考】

1. 每月10号设为"债务体检日"，核查所有账户
2. 优先偿还可能涉及刑事责任的债务（如税费、员工工资）
3. 善用《消费者权益保护法》第26条，拒绝霸王条款

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【相关法条】

1. 《民法典》第667条：借款合同定义及利息约定
2. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率上限
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条：分期还款规则
4. 《刑法》第196条：信用卡诈骗的认定标准

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【小编总结】
处理未逾期负债就像驾驶时观察仪表盘，及时调整才能避免抛锚，记住这三个核心原则：合规性审查要前置、沟通时机比技巧更重要、法律底线不可破，与其被动等待危机爆发，不如现在就开始制作你的"债务健康档案"，毕竟，在法治框架下，聪明的债务人比慌张的欠债者更有主动权。

负债没逾期也要处理？律师教你五招避免债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。