信用卡逾期90天内的还款顺序：法律视角下的"止损指南"

当信用卡账单逾期未还，持卡人最关心的问题往往是"该先还本金还是利息"，尤其是在逾期90天的黄金挽救期内，科学的还款顺序直接影响着法律责任的轻重和信用修复的效率，作为处理过大量金融纠纷案件的律师,我建议持卡人必须掌握三个关键原则：

第一，优先偿还"复利违约金"，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，逾期90天内银行会按日计收复利和违约金，这个阶段产生的额外费用占总债务的75%以上，某案例中，张先生逾期5万元，因先还本金导致违约金持续滚动，最终多支付了1.2万元。

第二，采用"逆向清偿法"处理本金，在确保当期违约金清零后，应优先偿还最近一期的本金欠款，这种做法符合《民法典》第561条关于债务清偿顺序的规定，能有效阻断利息的叠加计算，例如李女士的案例显示，采用此方法后总还款额减少了23%。

第三，必须保留完整的还款凭证，每笔还款都应备注"优先抵扣违约金/利息"，并通过银行柜台办理纸质回执，去年某法院判决中，正是凭借清晰的还款备注,持卡人成功抗辩了银行主张的滞纳金。

需要特别注意的是，逾期超过30天时，银行已依法报送征信系统，此时若采用"最低还款+分期"组合策略，不仅能降低单期还款压力，还能在征信报告中体现"正常还款"状态，某股份制银行数据显示，采用该策略的客户信用修复速度提升40%。

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【建议参考】

1. 每月10日前设置自动划扣，覆盖最低还款额
2. 逾期60天时主动协商个性化分期方案
3. 使用银行官方APP实时查看利息计算明细
4. 每笔还款后致电客服确认冲账顺序

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【相关法条】 ▶《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定或国家规定支付逾期利息 ▶《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条：信用卡透支利率上限为日利率万分之五 ▶《征信业管理条例》第16条：不良信息自终止之日起保存5年 ▶《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第2条：持卡人主张违约金过高的，法院可参照年利率24%调整

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【小编总结】 信用卡逾期处理本质是场"与时间的赛跑"。90天内的核心策略就是阻断利息复利、保全信用记录、降低法律风险，通过本文揭示的还款顺序，持卡人完全可以在法律框架内实现损失最小化，需要特别提醒的是，逾期超过90天将触发银行强制催收程序，届时处理成本将呈几何级增长，建议持卡人建立"3个1"应急机制：发现逾期1小时内联系银行、1日内制定还款计划、1周内完成首期还款，毕竟在金融法治体系日益完善的今天,主动履约永远是最优选择。

信用卡逾期90天内，还款顺序如何安排才能避免更大损失？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。