"网贷逾期3个月，催收说要上门起诉！"最近收到不少当事人类似的咨询。网贷逾期不是绝路，但错误应对可能让你从民事纠纷升级成刑事案件，作为处理过200+网贷纠纷案件的律师,我总结出这套被验证有效的处理方案。

第一步：停止以贷养贷
有位90后客户用7张信用卡循环还款，最终欠款从5万滚到23万。《民法典》第680条明确规定"禁止高利放贷"，发现实际年利率超过15.4%的部分可主张无效，立即停止拆东墙补西墙,避免债务雪球。

第二步：48小时内做这件事

1. 登陆中国人民银行征信中心官网打印详版征信报告
2. 用红色记号笔圈出所有网贷记录
3. 重点标注：
   • 实际到账金额（很多平台会扣除"服务费"）
   • 每期还款明细（计算真实年化利率）
   • 逾期违约金计算方式
     这个动作能帮你识别违规收费，为后续协商争取主动权。

第三步：分级沟通策略

• 对正规持牌机构（如银行系网贷）：主动致电客服要求协商分期，引用《商业银行信用卡监督管理办法》第70条
• 对违规平台：书面寄送《债务异议通知书》，要求提供完整合同与放贷资质证明
• 收到恐吓短信立即保存证据，根据《刑法》第293条可追究催收方的刑事责任

第四步：关键谈判话术
"我查过贵司的放贷资质，根据银保监办发[2020]18号文，请提供：

1. 网络小贷许可证复印件
2. 资金合作银行备案证明
3. 本次贷款的保证保险合同"
   这套组合拳能让80%的违规平台主动让步。

第五步：终极法律武器
去年帮深圳客户成功追回多支付的12万利息，依据是《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条。

• 已支付利息超过LPR4倍的部分可要求返还
• 逾期违约金总额不得超过本金50%
• 不得将催收工作外包给无资质公司

---

【建议参考】
建议每月10号前在"中国人民银行征信中心"官网查询最新信用报告，遇到暴力催收立即拨打12378银保监会投诉热线，同时登录"中国互联网金融协会"官网提交书面举报，保存所有通话录音和短信记录,这些都可能成为法庭证据。

---

【相关法条】

1. 《民法典》第680条：借款利率不得违反国家有关规定
2. 《刑法》第225条：非法经营罪（针对无资质放贷）
3. 《个人信息保护法》第23条：不得非法提供借款人信息
4. 《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》第3条
5. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16-18条

---

【小编总结】
处理网贷逾期要记住"三要三不要"：
✅要主动协商 ✅要保留证据 ✅要计算真实利率
❌不要失联 ❌不要承诺无法履行的方案 ❌不要私下转账
债务问题就像滚雪球，早处理早止损，与其被各种催收套路吓住，不如拿起法律武器维护自身权益。合规的债权人才怕懂法的债务人！

（注：本文数据来自中国裁判文书网公开案例，所述策略需结合个案情况调整，建议咨询专业律师）

网贷逾期了怎么办？律师教你5招避免被起诉，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。