近年来，网贷逾期引发的罚息纠纷成为许多借款人“心头大患”，面对每天增长的罚息金额，不少人陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环，甚至因焦虑而选择逃避。作为专业律师，我必须强调：处理网贷逾期罚息问题，需理性应对、善用法律工具，才能化被动为主动。**

第一步：核实罚息条款的合法性

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，网贷平台收取的逾期罚息年化利率不得超过24%（已包含利息、违约金等综合费用），若合同中约定的罚息超过这一标准，超出部分可依法主张无效。
关键操作：

1. 重新查阅借款合同,明确标注罚息计算方式；
2. 自行核算实际年化利率（可用IRR公式计算）；
3. 若发现利率超标,立即向平台提出书面异议，并要求调整。

第二步：主动协商，争取减免空间

许多网贷平台在借款人逾期后,会通过催收施压，但实际内部存在灵活的协商政策。根据《民法典》第五百三十三条，若因客观原因导致还款困难，借款人可主张“情势变更”，要求重新协商还款方案。
协商技巧：

• 整理收支证明：提供工资流水、医疗账单等材料，证明还款能力有限；
• 提出分期方案：按当前收入制定分期计划，优先偿还本金；
• 要求减免罚息：强调自身还款意愿，争取部分罚息豁免。

第三步：善用投诉与司法途径

若平台拒绝合理协商,或存在暴力催收行为，可向中国互联网金融协会、地方银保监局投诉，并保留录音、短信等证据，对于高利贷性质的罚息，还可直接向法院起诉，请求确认超出法定利率部分无效。
案例参考：
2023年浙江某法院判决中，某网贷平台因罚息年化达36%，最终被裁定超出24%的部分不予支持，为借款人减免数万元债务。

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建议参考：

1. 勿以贷养贷：盲目借新还旧只会加重债务；
2. 留存证据：所有沟通记录务必保存，避免口头承诺；
3. 咨询专业人士：若金额较大或涉及诉讼，建议委托律师介入。

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相关法条：

1. 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，超出部分无效。
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十条：催收人员不得采取恐吓、侮辱等不当手段。

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小编总结：
网贷逾期罚息并非“无底洞”，核心在于厘清法律边界、主动争取权益，与其被高额罚息压垮，不如冷静分析合同、积极协商，必要时借助法律武器破局，合法维权不是“赖账”，而是对自身财产权的正当保护！

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文章原创声明： 本文结合实务案例与法律条文深度分析，未经许可禁止转载，文中加粗部分为关键法律要点，建议重点阅读。

网贷逾期罚息越滚越多？律师教你三招合法应对！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。