法律解析：

商贷 10 万具体几年还清，需要根据贷款合同约定的还款期限来确定，常见的有 5 年、10 年、15 年、20 年、25 年、30 年等。

商业贷款的还款期限选择是一个需要综合考虑多方面因素的重要决策。以下是一些影响还款期限选择的因素：

1. 财务状况：如果目前财务状况较为紧张，较短的还款期限可能会导致每月还款压力较大，那么选择较长的还款期限可以降低每月还款额，相对减轻负担。

2. 还款能力：要评估自己的长期还款能力。虽然长还款期限每月还款少，但总利息支出会更多。如果有信心在未来提高收入，能够承担较高的月供，较短期限也是可以考虑的。

3. 资金使用规划：考虑在还款期间是否有其他资金需求或投资机会。如果资金需要用于其他方面，长还款期限可能更合适。

4. 利息支出：一般来说，还款期限越长，总利息支出越多。如果希望减少利息支出，可选择较短的还款期限。

5. 风险承受能力：较短期限能更快还清贷款，降低不确定性风险，但同时还款压力较大。

在决定商贷 10 万的还款期限时，建议借款人仔细评估自身情况，并与贷款机构充分沟通，了解不同还款期限的具体还款金额和利息支出，以便做出最适合自己的选择。选择合适的还款期限对于个人的财务规划和生活稳定性都有着重要的意义。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第六百七十五条

借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

《中华人民共和国民法典》 第六百七十六条

借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。