征信有逾期但已结清，房贷申请还能顺利通过吗？
征信逾期结清后，对房贷到底有多大影响？
在申请房贷时,征信报告是银行评估借款人信用风险的核心依据，许多人都曾因疏忽或资金周转问题导致征信逾期，但若已结清欠款，是否还能顺利申请房贷？这一问题牵动着不少购房者的心。
逾期记录的本质影响不可忽视。 根据《征信业管理条例》，逾期记录自结清之日起保留5年，即使已还清欠款，逾期记录仍会在征信报告中显示，银行在审批房贷时必然能看到历史信用瑕疵。影响程度取决于三个关键因素：
- 逾期时间和频率：若逾期次数少（如1-2次）、时间短（30天内），且发生在2年前，对房贷的影响较小；
- 逾期金额和类型：大额逾期或信用卡连续逾期，可能被视为“高风险”；
- 银行的风控政策：不同银行对征信瑕疵的容忍度不同，部分中小银行或会放宽审核条件。
结清欠款是挽回信用的第一步。 银行在审批房贷时更关注借款人“当前信用状态”，若逾期已结清，且近2年信用记录良好，可向银行提交结清证明、收入流水等材料，证明还款能力和信用改善意愿，部分银行甚至会要求附加担保或提高首付比例，但仍有通过的可能。
需警惕的误区： 有人认为“逾期结清后满5年自动消除记录，房贷申请不受影响”，但实际上，银行通常重点审查近2年的征信记录，若5年前有严重逾期但已结清，对房贷的影响可能微乎其微；但若近2年仍有多次逾期，即便已结清，仍可能被拒贷。
专业建议：如何提升房贷通过率？
- 自查征信报告：通过央行征信中心或银行渠道获取最新报告，确认逾期记录是否已标注“结清”。
- 选择合适银行：优先咨询房贷利率较高但审核较宽松的城商行或股份制银行。
- 补充材料佐证：提供稳定的收入证明、大额资产（如存款、理财）或增加共同还款人。
- 避免频繁申贷：房贷申请前3-6个月，减少信用卡申请、网贷查询等行为，防止征信被“硬查询”次数过多。
相关法条参考：
- 《征信业管理条例》第十六条：
“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。” - 《个人贷款管理暂行办法》第十一条：
“贷款人应建立借款人信用评级制度，审慎评估借款人还款能力、信用状况和担保情况。”
小编总结：
征信逾期结清后，房贷申请并非“一票否决”，但需理性评估自身情况。 银行更看重借款人当前的还款能力和信用改善趋势，若历史逾期已妥善处理，且能提供充分的资质证明，仍有较大机会通过房贷审批。关键在于：主动沟通、提前规划、用真实数据打消银行顾虑。 对于曾有信用瑕疵的购房者，不妨通过提高首付、延长贷款期限等方式降低风险，争取银行的信任与支持。
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