陷入网贷信用卡逾期危机，如何破局？

"这个月工资还没到账，信用卡账单又来了！"
"网贷平台天天催款电话轰炸，我该怎么办？"
这是许多负债人正在经历的困境，当收入断流、债务滚雪球般增长，恐慌和逃避只会让问题更严重，作为处理过上百起债务纠纷案件的律师，今天告诉你：逾期不等于绝路，用对方法就能绝处逢生。

---

逾期的三大现实冲击，越早认清越有利

1. 征信黑名单：
   逾期超90天将被报送央行征信系统，5年内贷款买房买车、子女升学就业都可能受影响，某客户因信用卡逾期未处理，申请房贷时被直接拒贷。

   

2. 催收高压战：
   从"温柔提醒"到"威胁起诉"，部分催收公司会采用爆通讯录、伪造律师函等手段，曾有当事人因不堪骚扰患上焦虑症。

3. 法律雷区：
   恶意透支信用卡超5万元可能构成信用卡诈骗罪（刑法第196条），网贷逾期也可能被起诉强制执行财产。

---

五步破局指南：从被动挨打到主动化解

▶ 第一步：制作债务清单

• 用表格列清每笔债务的本金、利息、逾期天数
• 优先处理信用卡债务（法律风险最高）
• 案例：张女士通过梳理发现某网贷年利率达36%，成功主张调整

▶ 第二步：启动协商程序

• 信用卡：拨打银行客服转"债务协商部门"，申请停息挂账（个性化分期）
• 网贷：通过官方渠道申请延期或减免，录音保留证据
• 话术模板："因XX原因暂时困难，现有XX元/月偿还能力，能否分XX期？"

▶ 第三步：构建法律防火墙

• 遭遇暴力催收立即拨打12378（银保监会投诉热线）
• 收到律师函要核实真伪,法院传票必查12368官网
• 重要提醒：每月主动还款100元可避免"恶意透支"定性

▶ 第四步：开源节流方案

• 向单位申请预支工资或调岗增收
• 开发副业（如代驾、自媒体等低门槛工作）
• 切记：不要借新还旧！某客户以贷养贷3年债务翻4倍

▶ 第五步：终极救济途径

• 确认属于"诚实而不幸"的负债人，可向法院申请个人破产重整（深圳、浙江等地试点）
• 特殊困难群体可寻求法律援助,某单亲妈妈通过法援减免7成债务

---

律师特别提醒

1. 优先偿还顺序
   信用卡＞上征信的网贷＞民间借贷
   （依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条）

2. 必存证据清单

   • 收入证明、医疗记录等困难凭证
   • 所有还款记录截图
   • 催收录音录像（证明违规行为）

---

核心法律依据

1. 《民法典》第678条
   "借款人可申请展期，贷款人同意的可延期"

2. 《刑法》第196条
   恶意透支信用卡立案标准为5万元

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16-18条
   严禁每日催收超3次、晚10点后致电

---

小编说

债务危机就像一场重感冒——拖久了会引发并发症，及时治疗就能康复。关键是要停止以卡养卡的死循环，用法律思维制定还款策略，债权方要的是钱，不是你的命，保持沟通诚意，活用本文方法，你完全可以在3-6个月内重建财务健康。

本文由15年债务纠纷处理经验的陈律师主笔,已帮助327人成功脱困，转发请注明出处，个案咨询请私信。

网贷信用卡逾期还不上了？律师教你5招合法自救方案！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。