正文：当资金链断裂，债务优先级如何选？

面对突如其来的经济压力，许多人在信用卡和网贷双重还款压力下陷入两难：究竟是先保住信用卡不逾期，还是暂缓网贷还款？ 这个问题看似简单，实则涉及法律风险、信用影响和债务策略等多重维度，作为法律从业者，我将从法律后果、信用修复成本、催收手段三方面深度剖析,助你做出理性选择。

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法律风险：信用卡逾期可能触及刑事责任

信用卡债务的本质是银行信用借贷，受《刑法》第196条约束，若单卡逾期本金超5万元，经银行两次有效催收后仍超3个月未还，可能被认定为“恶意透支”，面临信用卡诈骗罪的刑事指控，相比之下，网贷（尤其是合规平台）属于民间借贷关系，逾期通常仅涉及民事责任，极少上升到刑事层面（非法网贷除外）。
核心结论：信用卡逾期法律“红线”更高，优先处理可规避刑事风险。

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信用修复：信用卡污点影响更深远

央行征信系统的记录规则显示：信用卡逾期记录自结清之日起保留5年，直接影响房贷、车贷等大额金融业务；而网贷是否上征信取决于放款机构资质（如持牌金融机构必上征信，部分民间网贷可能不上），信用卡作为银行核心业务，违约记录对个人信用评分的负面影响权重更高。
关键提示：保护征信“基本盘”，优先避免信用卡逾期。

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催收强度：网贷暴力催收概率更高

尽管2019年《互联网金融逾期债务催收自律公约》已规范催收行为，但部分非正规网贷仍存在电话轰炸、虚假律师函、骚扰亲友等灰色手段，而银行催收流程相对标准化，前期多以短信、官方电话提醒为主，后期可能通过诉讼解决。短期压力承受力弱者，可暂缓部分网贷还款，但务必保留暴力催收证据。

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建议参考：三步应对法

1. 评估债务性质：列出所有债务清单，标注是否上征信、年化利率、剩余本金；
2. 优先级排序：信用卡＞持牌金融机构网贷＞合规民间网贷＞高利贷；
3. 主动协商：信用卡可申请停息挂账（《商业银行信用卡监督管理办法》第70条）,网贷可协商延期或减免利息。

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相关法条

1. 《刑法》第196条：恶意透支信用卡5万元以上，经催收不还且符合特定情节的，处五年以下有期徒刑或拘役；
2. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定；
3. 《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限为自不良行为终止之日起5年。

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小编总结

债务危机的本质是现金流管理问题，而非道德困境。 在资源有限时，务必优先处理信用卡债务以规避刑事风险和保护征信，同时对网贷采取协商止损策略。逃避催收不如主动沟通，短期妥协才能换取长期修复空间。 债务重组过程中，建议同步咨询专业律师,用法律武器捍卫自身合法权益。

逾期危机来袭，信用卡和网贷该优先保哪个？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。