"信用卡账单又超期了！会不会被起诉？征信要黑多久？"这可能是无数持卡人深夜辗转反侧的心声，作为处理过上百起金融纠纷的律师，今天用最直白的语言，教你如何科学应对信用卡逾期危机。

第一步：48小时内启动止损程序
发现逾期的第一时间，立即登录银行APP查看具体金额，拨打客服热线说明情况，千万别玩"鸵鸟战术"！去年经手的案例中，主动沟通的客户有78%成功申请到1-3个月的缓冲期，而沉默逃避者80%在三个月内收到律师函。

第二步：精准核算"债务成本"
打开计算器，将违约金（通常为最低还款额5%）、循环利息（日息0.05%）分别列明，曾有客户因忽略复利计算，导致1万元欠款半年滚到1.8万。每拖延1天，你的还款难度就指数级增长。

第三步：构建"证据防护网"
通话必须录音，协商方案要书面确认，去年某股份制银行因系统故障误发催收函，正是客户保存的沟通记录避免了法律纠纷，建议使用银行官方渠道沟通，每条信息截图存档。

第四步：设计"可持续还款路线图"
将总债务拆解为"本金+息费"，优先偿还5万元以下部分（避免刑事风险），与银行协商时可采用"阶梯还款法"：前3个月还利息，后续逐步增加本金比例，去年成功协助客户将36期分期手续费从15%谈到9%。

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【建议参考】
• 每月10号设为"信用体检日"，通过云闪付APP可免费查账单
• 协商还款时强调"愿意偿还但需要缓冲期"，避免使用"没钱""破产"等敏感词
• 警惕"反催收"黑中介，某地已出现以"债务重组"为名的诈骗案件

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【相关法条】

1. 《民法典》第677条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息
2. 《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万元，经两次有效催收超3个月未还，构成信用卡诈骗罪
3. 《征信业管理条例》第16条：不良信用记录自终止之日起保留5年

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【小编总结】
信用卡逾期不是世界末日，关键在"快、准、稳"三字诀，快在48小时黄金应对期，准在债务核算分毫不差，稳在协商方案切实可行，银行要的是钱，而你要的是重生机会，与其被焦虑吞噬，不如拿起法律武器规划还款蓝图，此刻开始行动，你的征信报告还有机会焕发新生！

（本文数据源自2023年银行业协会报告及本所案件库，人物情节已做脱敏处理）

信用卡逾期了怎么办？别慌！律师教你4步补救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。