贷款诈骗罪是指以非法占有为目的，编造虚假理由引进资金、项目等，使用虚假经济合同，使用虚假证明文件，以虚假产权凭证作为担保，重复超过贷款价值的担保等行为。以抵押品或者其他方式，骗取银行或者其他金融机构贷款或者数额较大的，属于金融犯罪的一种。仅凭上述概念，是否所有虚构材料、虚构事实就一定构成贷款诈骗罪呢？事实上，判断的关键在于是否满足完整的犯罪要件，而虚构材料仅满足其中一项犯罪要件。

【案例介绍】

2010年6月，王某与另外两名村民以“连带担保”（即三人相互信用担保）的方式向银行申请了5万元贷款。王某向银行提供了一家私营企业发放的贷款。月收入证明4000元，贷款审批表用途栏填写“养殖业”。王某贷出贷款后，连同自己的几万元积蓄，以每月2%的利率借给他人。

2011年7月，王某因借款人无力偿还贷款而无法偿还银行贷款5万元。根据银行举报，公安机关立案侦查，查明王某从未在私营企业工作过，也没有将5万元贷款投资于养殖业。因此，王某因涉嫌贷款诈骗罪被移送检察院审查批准逮捕。

【对案件的看法】

对于这个案件，有两种不同的看法。第一种意见是，王某从未在私营企业工作过，也没有在养殖业投资过5万元贷款。其在此基础上诈骗银行贷款的行为显然已构成贷款诈骗罪。第二种意见认为，王某在贷款过程中虽然捏造了收入证明和贷款用途，但其并无非法占有银行贷款的目的，不构成贷款诈骗罪。

【编者分析】

这里我们同意第二种意见。

我国刑法第一百九十三条规定贷款诈骗罪，即以非法占有为目的，骗取银行或者其他金融机构贷款。该条列举了以下具体情形：（一）虚构引进资金、项目等理由的；（二）使用虚假经济合同的；（三）使用虚假证明文件的；（四）以虚假产权证明作为担保或者重复担保金额超过担保物价值的；（五）采取其他方式骗取贷款的。实践中，为了保证贷款安全，银行放贷时必须谨慎，要求贷款人提供一些正式信息，如收入证明、贷款目的合同等。然而，一些贷方为了获取这些信息的方便或困难而不得不伪造。关于贷款用途，一些贷款人在审批表上填写符合银行要求的合法用途，然后将其用于其他用途。

上述现象在银行贷款中比较常见，但不能仅仅因为贷款人捏造事实就追究贷款诈骗的刑事责任。正确区分贷款诈骗与非犯罪的界限。有些贷款人在获得贷款后长期拖欠还款，在申请贷款时伪造收入证明、夸大财产状况、伪造付款合同等，这些行为都是客观行为，是确定贷款金额的关键。贷款诈骗罪的主观方面是指贷款人是否具有非法占有的主观目的。一般情况下，贷款人的犯罪主观意志不会明显表露。是否以非法占有为目的诈骗贷款，需要借助客观行为进行甄别和判断，必须根据贷款人的一系列行为表现进行综合分析，而不是仅仅根据贷款人的某一项虚假行为进行判断。贷方，确定贷方存在诈骗贷款行为。

本案中，由于王某将贷款借给他人赚取息差，导致王某因他人无力偿还而未能及时偿还银行贷款，说明王某逾期偿还银行贷款是由客观因素造成的。尽管王某提供了虚假收入证明，且未按照贷款用途使用贷款，但这两种情况均不足以证明其以非法占有为目的，骗取银行贷款的主观故意。因此，他缺乏贷款诈骗罪的主观成分。元素。综上，笔者认为，该案应作为民事纠纷处理，银行应起诉王某还款。

【相关法律法规】

《中华人民共和国刑法》第一百九十三条贷款诈骗罪：

以非法占有为目的，骗取银行或者其他金融机构贷款，数额较大，有下列情形之一的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处并处2万元以上20万元以下罚款；如果金额巨大；或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处罚金五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上十年以下有期徒刑或者无期徒刑。有下列行为之一的，并处五万元以上五十万元以下罚款或者没收财产：

（一）编造虚假引进资金、项目等理由的；

（二）利用虚假经济合同的；

（三）使用虚假证明文件的；

（四）以虚假产权凭证作为担保或者重复担保超过担保物价值的；

（五）采取其他方式骗取贷款的。